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SCHL : augmentation des primes d’assurance prêt hypothécaire pour l'achat d'une maison
Vous prévoyez enfin réaliser votre rêve et faire l’acquisition de votre nouvelle propriété sous peu.
Contactez votre courtier hypothécaire afin de vous renseigner au sujet des modifications des normes de la SCHL concernant la hausse des primes d’assurance prêt hypothécaire. Si vous n’en avez pas un, remplissez le formulaire sur cette page pour comparer 3 offres de services de courtiers recommandés dans votre secteur rapidement et gratuitement.
Hausse des primes d’assurance prêt hypothécaire de la SCHL
La Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL) a fait savoir que la date butoir concernant l’augmentation des primes d’assurance prêt hypothécaire pour les propriétaires-occupants était le 17 mars 2017.
À compter de cette date, les nouveaux propriétaires qui comptent occuper la demeure qu’ils acquièrent et qui ont recours à la SCHL afin d’obtenir l’argent nécessaire à la réalisation de leur achat devront défrayer environ 5 $/mois supplémentaire sur leur hypothèque.
L’assurance prêt hypothécaire a pour but de procurer un filet de protection au secteur financier. En effet, le 1er janvier 2017, le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a exigé que les assureurs hypothécaires détiennent un capital plus élevé pour se prémunir contre les pertes potentielles en cas de non-remboursement du prêt hypothécaire. La SCHL est l’assureur hypothécaire canadien ayant la plus grande expertise.
Cette majoration présente l’avantage de stabiliser le système financier à long terme et de rendre plus accessible le crédit hypothécaire lors de ralentissements de l’activité économique.
Selon la SCHL, cette hausse des primes de l’assurance prêt hypothécaire des acheteurs potentiels ne nuira pas de façon significative à leur capacité d’acquérir leur propriété.
COMMENCER À COMPARER
Quels effets sur les futurs acheteurs de maison?
En tant que société d’État dont les revenus sont utiles à tous les Canadiens, la SCHL vous donne la possibilité d’acheter votre maison en injectant une mise de fonds représentant 5 % de la valeur de cette dernière (minimum requis).
Si votre mise de fonds est de moins de 20 % de la valeur de la demeure convoitée, votre prêt hypothécaire doit être assuré.
La hausse des primes d’assurance prêt hypothécaire sera fonction de la hauteur de la mise de fonds déposée.
Prenons l’exemple d’un prêt consenti pour une maison valant 350 000 $
| Mise de fonds | Augmentation sur votre paiement hypothécaire |
| Entre 5 et 9.99 % | 6.59/mois |
| Entre 10 et 14.99 % | 11.52/mois |
| Entre 15 et 19.99 % | 16.46 $/mois |
Période d’amortissement : 25 ans / terme de 5 ans à 2.94 % d’intérêt
Dans la majorité des cas, la prime est additionnée au montant total de votre prêt hypothécaire. Le remboursement s’effectue donc à même vos versements hypothécaires mensuels et s’étale sur la durée de votre période d’amortissement.
De janvier à septembre 2016 :
- les prêts qu’a assurés la SCHL étaient d’un montant moyen de 245 000 $,
- la mise de fonds versée lors de l’achat de la propriété était en moyenne de 8 %.
Donc, pour une mise de fonds variant entre 5 % et 9.99 %, voici l’effet de cette hausse de la prime de l’assurance prêt hypothécaire selon le montant prêté par la SCHL :
| Montant prêté par la SCHL | Montant de la hausse des mensualités hypothécaires |
| 150 000 $ | 2.82 $ |
| 250 000 $ | 4.70 $ |
| 350 000 $ | 6.59 $ |
| 450 000 $ | 8.47 $ |
| 550 000 $ | 10.35 $ |
| 850 000 $ | 15.98 $ |
Période d’amortissement : 25 ans / terme de 5 ans à 2.94 % d’intérêt
Pour que la Société canadienne d’hypothèque et de logement vous accorde une assurance prêt hypothécaire, le résultat du calcul du rapport d’amortissement brut de la dette (RABD) ne doit pas excéder 32 %.
Pendant le premier trimestre de 2016, l’amortissement de la dette se chiffrait à 25.6 % en moyenne.
Le RABD représente le total des frais relatifs à votre habitation ainsi que de vos autres obligations financières et le compare au revenu mensuel brut de votre ménage.
N’hésitez pas à contacter un courtier hypothécaire partenaire du réseau Soumissions Courtiers pour vous aider à savoir quel est le montant maximum que vous avez la capacité d’investir pour l’acquisition d’une habitation et le maximum du prêt hypothécaire, donc des paiements hypothécaires mensuels que vous pouvez vous engager à prendre (capital et intérêts).
Devez-vous être assuré par la Société canadienne d’hypothèque et de logement?
Oui. Si vous versez une mise de fonds dont le montant est inférieur à 20 % du coût de la propriété, une assurance prêt hypothécaire est exigée.
Comme la plupart des gens, vous devez contracter un prêt hypothécaire pour obtenir les capitaux nécessaires à l’achat de la demeure convoitée.
Il s’agit d’une entente en vertu de laquelle, une institution prêteuse accepte de vous prêter l’argent nécessaire pourvu que vous lui promettiez d’acquitter votre dette. Vous donnez alors en garantie la demeure en question.
Lorsque le prêteur sera indemnisé en entier, vous serez libéré de votre dette.
Si un imprévu survient et modifie votre situation financière, il est possible que vous ne puissiez plus vous acquitter de vos obligations. L’institution prêteuse a alors le droit de reprendre votre propriété et de la revendre afin de recouvrer la somme qu’elle vous a prêtée.
Par contre, il est possible que la vente ne rapporte pas suffisamment d’argent pour couvrir la dette que vous aviez contractée et que vous soyez dans l’obligation de défrayer la différence.
L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL accorde aux prêteurs une protection contre d’éventuels défauts de paiement.
C’est vous qui, en final, en tirez bénéfice, car vous pouvez, de ce fait, emprunter un montant pouvant représenter jusqu’à 95 % du coût de la maison que vous désirez acheter.
En effet, la majorité des établissements de crédit sous réglementation fédérale sont frappés, par la Loi canadienne sur les banques, de l’interdiction d’octroyer des prêts hypothécaires non assurés lorsque la valeur du prêt est de plus de 80 % de la valeur de la demeure.
Quels sont les avantages de l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL?
Une assurance prêt hypothécaire vous permet de souscrire à un prêt hypothécaire ayant un taux d’intérêt beaucoup moins important.
Selon la SCHL, il n’est pas nécessairement avantageux que votre prêt hypothécaire ne soit pas assuré. Si vous déposez une mise de fonds de 20 % et plus, peut-être ne paierez-vous pas de prime d’assurance prêt hypothécaire mensuelle, mais votre prêteur se protègera tout de même en majorant vos frais d’intérêt et en adjoignant des frais d’administration.
L’assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèque et de logement s’étend à une multitude de types de logements comme :
- les duplex,
- les logements en copropriété,
- les maisons individuelles,
- les maisons mobiles,
- les maisons usinées,
- les centres d’hébergement,
- les immeubles locatifs,
- etc.
La flexibilité de la SCHL vous donne accès à divers produits avantageux pour vous et votre prêteur, quelle que soit votre situation financière.
Consultez votre courtier hypothécaire pour tout savoir au sujet des critères d’admissibilité qui s’appliquent :
- à la transférabilité de l’assurance prêt hypothécaire d’une habitation à une autre,
- à la construction de maison neuve ou à l’amélioration de la demeure existante,
- aux produits d’assurance prêt hypothécaire proposés :
- aux nouveaux arrivants,
- aux travailleurs autonomes,
- au financement :
- pour maison écoénergétique,
- pour immeubles locatifs,
- etc.
Votre courtier hypothécaire peut aussi vous informer au sujet de l’assurance prêt hypothécaire préapprouvée par la SCHL. Ce produit vous permet d’être informé au préalable du montant que la SCHL est prête à vous consentir relativement à votre prêt hypothécaire.
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