Le courtier hypothécaire est un médiateur entre vous et les institutions financières. Il est un spécialiste des prêts hypothécaires donc, le mieux placé pour vous faire connaitre les diverses options qui sont disponibles sur le marché et négocier le meilleur taux possible auprès des prêteurs.
 

Comment choisir parmi les types d’hypothèques ?

Un courtier hypothécaire peut vous aider à choisir parmi les différents types d’hypothèques existantes.

Le prêt hypothécaire conventionnel
Lorsqu’un prêteur vous autorise un prêt hypothécaire, il doit s’assurer que la somme empruntée sera remboursée.

Si vous ne parvenez plus à vous acquitter de votre dette, il est possible que le prêteur puisse saisir votre demeure.

Lorsqu’il est publié, puis enregistré, le prêt hypothécaire devient légal.

Les remboursements peuvent être effectués :

• à chaque semaine,
• à toutes les deux (2) semaines,
• deux (2) fois par mois.

Le prêt hypothécaire fermé
Les conditions, dont entre autres, les taux d’intérêt, d’une hypothèque fermée ne peuvent pas être modifiés sans que vous n’ayez à payer des frais de pénalités.

Même si, de prime abord, son manque de flexibilité semble être désavantageux, l’hypothèque fermée est une option très prisée étant donné qu’elle présente un taux d’intérêt moins élevé.

Ainsi, si vous ne prévoyez pas déménager avant le remboursement complet du prêt hypothécaire contracté, le coût de revient de votre propriété sera moindre.

Le prêt hypothécaire ouvert
Une hypothèque ouverte est avantageuse si vous prévoyez, à brève échéance :

• revendre votre demeure,
• la refinancer ou
• acquittez la totalité de votre prêt.

En effet, une période plus courte pour rembourser le prêt hypothécaire signifie que le taux d’intérêt est plus élevé.

Le prêt hypothécaire subsidiaire
Une hypothèque subsidiaire est comparable à une marge de crédit qui serait accordée en même temps que le prêt hypothécaire.

Le montant du prêt hypothécaire enregistré (400 000 $) est alors supérieur au montant emprunté (350 000 $). La différence peut servir à couvrir d’autres dettes. Ce type de prêt vous évite de devoir faire une demande d’hypothèque supplémentaire ou de refinancer votre demeure.

Le montant qui vient en supplément sera lié à un contrat qui comportera son propre :

• taux d’intérêt et
• modalités de crédit.

Refinancement du prêt hypothécaire
Ce type d’hypothèque doit être utilisé avec prudence. Il vous faut, en effet être assuré de pouvoir rembourser ce prêt.

Dans certaines circonstances, cette façon de faire peut être un fin stratagème, mais dans d’autres cas, cela peut s’avérer être un piège financier.

Il s’agit ici d’une demande d’emprunt d’un montant supérieur à ce qui vous reste à payer sur votre prêt hypothécaire déjà en cours.

Doit-on choisir un taux fixe ou variable pour un prêt hypothécaire ?

En fait, la réponse dépend de votre personnalité.

Le taux d’intérêt hypothécaire fixe
Choisir une hypothèque à taux fixe vous conviendra mieux si :

• vous êtes du genre prudent,
• vous préférez voir venir les sorties d’argent,
• vous n’aimez pas vous inquiéter sans cesse de l’oscillation des taux d’intérêt sur le marché boursier.

En effet, un taux d’intérêt hypothécaire fixe ne change pas, comme son nom l’indique.

Vous connaissez exactement :

• sa valeur,
• le total de vos paiements,
• le partage de vos versements entre les intérêts et le capital,
• le moment où la dette sera remboursée en totalité.

Par contre, le taux hypothécaire fixe est plus élevé que le taux variable.

Le taux d’intérêt hypothécaire variable
Si vous êtes plus tolérant au risque, l’hypothèque à taux variable vous conviendra.

En effet, le taux d’intérêt de ce type d’hypothèque est susceptible de fluctuer proportionnellement à celui du marché.

Ainsi, s’il y a une hausse des taux d’intérêt du marché avant que vous n’ayez terminé de rembourser votre prêt, le taux d’intérêt de ce dernier en sera affecté et c’est votre prêteur qui en bénéficiera.

Vous aurez peut-être aussi la possibilité de profiter de la baisse des taux d’intérêt, mais qui sait ? Cette tendance est n’est pas facile à prévoir.

L’avantage de l’hypothèque à taux variables est son taux d’intérêt plus avantageux.

Les 4 questions à se poser pour votre prêt hypothécaire

S’il est alléchant de s’empresser de signer pour un taux d’intérêt moindre, il faut cependant tenir compte de divers autres éléments afin d’avoir l’opportunité d’épargner à longue échéance.

L’important est de vous demander si le prêt hypothécaire proposé est trop limitatif.

Lorsque vient le moment de choisir votre hypothèque, il est recommandé de demander :

1. Quelle est la pénalité encourue si vous désirez mettre fin au contrat?
   Vous pourriez être tenté d’annuler votre prêt hypothécaire pour en acquérir un autre dont le taux d’intérêt est plus avantageux.Il vous faudra cependant tenir compte du montant de la pénalité, lequel est fixé selon ce qui vous reste à payer (plus les frais relatifs à l’administration).
2. Est-il possible de transférer votre hypothèque à une autre demeure?
   La famille s’agrandit et avec l’arrivée d’un nouvel enfant, vous voudriez déménager dans un plus grand logis.Cette option pourrait être intéressante pour vous.
3. Qu’en est-il des paiements anticipés?
   Vous avez une rentrée d’argent inespérée et vous voudriez effectuer des paiements anticipés pour diminuer le solde de votre prêt hypothécaire.Si vous avez contracté un prêt hypothécaire ouvert, cela ne cause aucun problème.Par contre, si votre prêt est fermé, vous devrez débourser certains frais fixés selon :
   • la somme demandée au prêteur au départ,
   • ce qui vous reste à payer et
   • le montant que vous désirez investir dans votre remboursement (lequel est limité).
4. Est-il possible de converger vers un taux fixe pendant le terme de l’emprunt?
   Les fluctuations des taux d’intérêt du marché vous inquiètent et vous désirez résilier votre contrat au taux hypothécaire variable.Les prêteurs n’y voient habituellement pas d’inconvénient et n’infligent aucune pénalité, mais le taux fixe qui sera défini ne sera pas négociable.Ce réflexe est normal, mais vous avantagera rarement.

6 conseils pour avoir un meilleur taux hypothécaire

Saviez-vous qu’un taux hypothécaire est négociable?

Comment s’y prendre pour persuader votre prêteur d’abaisser le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire?

1. Préparez-vous
   Afin d’être prêt à la discussion lors de votre première rencontre, informez-vous auparavant au sujet :
   • des divers prêts proposés par votre prêteur et
   • des taux d’intérêt offerts.
2. Comparez avec la concurrence
   Vous pouvez trouver, en ligne, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires proposés par la concurrence :
   • caisses populaires,
   • sociétés de fiducie,
   • coopératives de crédit,
   • banques…

   Quelques sites comme RateHub.ca comportent des outils pour mettre les offres en parallèle.

3. Servez-vous de la concurrence
   Faites savoir à votre prêteur que vous magasinez aussi les services offerts par d’autres institutions. Il est possible qu’il vous propose une option intéressante en peu de temps.
4. Faites valoir votre fidélité
   Si tel est votre situation, remémorez à votre prêteur le fait que vous faites affaire avec « la maison » depuis de nombreuses années, que vous avez adhéré à plusieurs des programmes offerts :
   • • carte de crédit,
     • assurance habitation,
     • assurance vie,
     • etc.

   Soyez avisé!
   Il est fréquent que les nouveaux clients payent 0.1 % de moins sur le taux de leur prêt hypothécaire que les clients déjà fidélisés.

5. Rappelez-lui votre bon dossier de crédit
   Informez-vous de votre situation quant à votre dossier de crédit. S’il est bon, voire excellent, vous avez un atout que vous ne devez pas hésiter à faire valoir.
6. Exprimez votre volonté de recourir au service d’un courtier hypothécaire
   Votre prêteur saura que si vous engagez un courtier hypothécaire :
   • vous pourrez accéder aux offres de plusieurs institutions financières simultanément,
   • vous aurez la possibilité de comparer instantanément les conditions et les taux d’intérêts des prêts hypothécaires de ces dernières,
   • vous profiterez de conseils fournis par un professionnel impartial,
   • etc.

Pourquoi engager un courtier hypothécaire?

Engager un courtier hypothécaire c’est avoir accès gratuitement à un expert en tout ce qui a trait à la recherche, la négociation et la conclusion de prêt hypothécaire.

Ce spécialiste en prêt hypothécaire est indépendant. N’étant associé à aucune institution financière, il est à VOTRE service.

Il vous accompagnera à chacune des étapes afin que vous sachiez comment choisir votre hypothèque

Ayant la possibilité d’accéder à un important réseau de prêteurs, il détient une grande quantité d’informations au sujet des produits financiers qui sont disponibles sur le marché.

Pour atteindre son objectif, votre courtier hypothécaire :

• analysera :
  • votre revenu,
  • vos dettes,
  • votre capacité de remboursement,
  • la mise de fonds requise…
• vous expliquera les produits hypothécaires les mieux adaptés à VOTRE situation et
• vous conseillera celui qui convient à VOS besoins (et non à ceux de votre prêteur),
• produira un dossier et
• entamera les démarches requises auprès des différentes institutions prêteuses.

Ainsi, le courtier hypothécaire vous donnera la possibilité d’investir :

• votre temps dans les autres tâches liées à l’achat d’une maison et
• votre argent selon les meilleures modalités possible.

Comparez maintenant & gratuitement des soumissions de courtiers hypothécaires

Vous n’êtes pas nécessairement intéressé ou vous n’avez pas le temps de vous déplacer d’une succursale d’institution financière à une autre pour recevoir les explications détaillées au sujet des modalités des différents prêts hypothécaires et pour négocier le taux d’intérêt.

Vous cherchez un courtier hypothécaire en qui vous pouvez avoir confiance afin de vous libérer de cette tâche?

Soumissions courtiers peut chercher pour vous. Vous pouvez, en remplissant le formulaire de demande de soumission ci-contre, recevoir jusqu’à trois (3) propositions de service provenant de différents courtiers hypothécaires, rigoureusement sélectionnés, provenant de votre région.

Soumission Courtiers est une plateforme Web. Les courtiers hypothécaires indépendants qui font partie du réseau utilisent cette vitrine pour vous faire connaitre leur service.

Vous pouvez être desservis par des courtiers hypothécaires membres du réseau Soumissions Courtiers partout au Québec, comme à :

• Montréal,
• Laval,
• la Rive-Nord (Montréal)
• la Rive-Sud (Montréal)
• Québec
• les Basses-Laurentides,
• Lanaudière,
• etc.

Ne prenez surtout pas votre prêt hypothécaire à la légère. Les modalités du prêt hypothécaire et le taux d’intérêt qui y est associé c’est du sérieux, et pour plusieurs années.

Engagez un courtier hypothécaire, est LA bonne solution… et Soumissions Courtiers est l’outil qu’il vous faut.