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6 leçons intéressantes à savoir sur la marge de crédit hypothécaire

27 avril 2019,
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Utiliser la valeur de sa maison afin d’emprunter pour divers projets, c’est possible, et même que parfois c’est très avantageux.

Cependant, il y a également des risques associés à la marge de crédit hypothécaire, et il y a certaines notions de base qu’il faut comprendre avant de l’utiliser.

C’est pourquoi nous avons préparé ici 6 leçons intéressantes à savoir sur la marge de crédit hypothécaire afin que vous ayez des bases solides en la matière.

Que vous soyez un investisseur désirant utiliser au maximum le levier qu’offre ce produit hypothécaire, ou encore simplement un propriétaire qui désire financer ses projets avec la valeur de sa maison, vous y trouverez des informations utiles !

Bon, allons-y et parlons un peu de la marge de crédit !

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Qu’est-ce qu’une marge de crédit hypothécaire ?

Tout d’abord, prenons le temps d’expliquer en quoi consiste une marge de crédit hypothécaire. En fait, la marge de crédit hypothécaire est un produit financier disponible aux propriétaires et acheteurs qui détiennent ou vont acheter une maison et qui ont 20% ou plus d’équité de disponibles sur leur propriété.

Si vous achetez avec 20% de mise de fonds, vous êtes possiblement admissible à une marge de crédit hypothécaire. Si vous êtes propriétaire depuis des années et que vous avez 25% d’équité sur votre maison, vous pourriez vous aussi profiter de ce produit.

En fait, les banques veulent généralement qu’il y ait une équité de 20% minimum entre la valeur marchande de votre propriété et votre hypothèque.

Avec une marge de crédit hypothécaire, tous les paiements que vous effectuez en capital sur celle-ci redeviennent disponibles par la suite sous forme de marge à un taux plus élevé que votre hypothèque. Vous avez donc une fraction hypothèque et une fraction marge de crédit. Bien entendu, il existe des variantes à ce produit, mais c’est souvent la formule la plus populaire. Par exemple, vous avez une hypothèque de 240 000$ pour une maison de 300 000$. Vous avez un taux d’intérêt de 3,5% sur votre hypothèque. À partir de 240 000$ (20% d’équité), tous vos remboursements en capital sur votre hypothèque vont redevenir disponibles sous forme de marge de crédit hypothécaire à un taux plus élevé que celui de votre hypothèque, par exemple 4,5%.

Au final, c’est un produit financier ultra pratique pour les propriétaires qui veulent avoir accès à des liquidités supplémentaires provenant de leurs remboursements hypothécaires. Il faut simplement comprendre que les banques refusent que vous utilisiez votre équité entre 80-100% de la valeur marchande. Vous devez utiliser l’équité et les remboursements hypothécaires faits sous les 80%. Si vous ne comprenez pas encore exactement la mécanique derrière ce concept, consultez les leçons ci-dessous pour en apprendre davantage et pour découvrir plusieurs avantages et inconvénients.

 

Les autres types de marge de crédit hypothécaire

Nous vous avons présenté un seul type de marge de crédit hypothécaire, mais sachez qu’il y en a bien d’autres sortes. Il existe des produits de marge de crédit où le propriétaire peut uniquement payer les intérêts sur sa marge chaque mois sans payer de capital.

Il y a même des marges de crédit hypothécaire où le propriétaire peut repousser ses paiements et les payer plus tard d’un seul coup, ou encore les accélérer.

Il faut comprendre que chaque banque a des produits différents, et que pour connaître l’étendue des caractéristiques de chacune, vous avez intérêt à consulter plusieurs banques et à comparer leurs offres.

De plus, ce sont souvent vos objectifs et besoins qui dicteront quel produit est plus avantageux pour vous. Par exemple, certaines marges de crédits vous permettront d’utiliser votre équité pour consolider vos autres dettes, par exemple vos dettes de carte de crédit, votre prêt auto, et plus encore ! Il peut donc être très avantageux de prendre le temps de magasiner son type de marge de crédit hypothécaire afin d’être sûr de bénéficier du bon produit et des caractéristiques optimales.

 

Quelle est la principale différence entre une hypothèque conventionnelle et une marge de crédit hypothécaire ?

Que devriez-vous donc choisir entre une hypothèque conventionnelle ou une marge de crédit hypothécaire ? Quelle est la différence ?

En fait, avec une hypothèque conventionnelle, vous avez une hypothèque à un certain taux d’intérêt qui vous occasionne un paiement mensuel. Vous avez le choix entre choisir un taux fixe ou variable, et certaines caractéristiques, mais vos paiements hypothécaires servent uniquement à payer votre hypothèque puis ils ne sont plus accessibles.

Avec la marge de crédit hypothécaire, c’est différent. En fait, les différences vont varier selon le type de marge de crédit. Si on reprend le produit présenté en début d’article, qui combine l’hypothèque et la marge de crédit, vous aurez donc un paiement hypothécaire mensuel identique à une hypothèque conventionnelle. La seule différence est que tous vos paiements en capital à partir du moment où vous aurez 20% d’équité seront à nouveau disponibles automatiquement sous forme de marge de crédit.

Avec une marge de crédit hypothécaire sans remboursements obligatoires, vous n’avez pas nécessairement de paiement fixe à faire et pouvez simplement payer les intérêts sur le prêt chaque mois sans faire baisser le solde de votre hypothèque.

Comme vous pouvez le voir, il y a des différences entre une marge de crédit et une hypothèque conventionnelle, et plus on se penche sur un produit, plus on réalise tous les avantages et inconvénients.

Dans la section qui suit, nous vous révélons 6 leçons très intéressantes que vous devez savoir sur la marge de crédit hypothécaire au Québec.

 

 

6 leçons importantes à connaître sur la marge de crédit hypothécaire au Québec


La marge de crédit hypothécaire est un produit offert par les banques et qui est de plus en plus populaire auprès des acheteurs et propriétaires au Québec en raison de sa flexibilité et de ses caractéristiques avantageuses. Mais que faut-il savoir à propos de ce produit avant de le choisir ?

Nous vous révélons ici même nos 6 leçons de pro que vous devez connaître sur la marge de crédit hypothécaire afin de faire un choix éclairé et avisé. Si vous désirez par la suite magasiner votre hypothèque ou votre marge de crédit avec un courtier hypothécaire partenaire, vous n’avez qu’à remplir notre formulaire gratuit !

 

#1 : La marge de crédit hypothécaire pour regrouper vos dettes

Tout d’abord, la marge de crédit hypothécaire peut être un outil extrêmement intéressant pour les gens qui ont plusieurs dettes et qui ne voient plus le bout de leurs paiements. Par exemple, si vous avez actuellement une maison de 275 000$, une hypothèque de 125 000$ et des dettes de carte de crédit montant à 40 000$, la marge de crédit pourrait être une solution.

Vous pourriez refinancer votre maison afin d’avoir une hypothèque de 165 000$ et rembourser vos dettes de carte de crédit. Vous auriez alors un seul paiement à faire, soit votre hypothèque, qui courrait à un taux entre 3-6% au lieu de 20-25%.

Vous économiseriez des dizaines de milliers de dollars à long terme, et pourriez profiter d’un produit beaucoup plus flexible.

C’est définitivement une solution intéressante !

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#2 : Attention au surendettement !

Avec une marge de crédit, ce peut être tentant de dépenser plus puisqu’on a une grosse somme d’argent de disponible.

Imaginez avoir accès à 60 000$ quand vous voulez et être en mesure d’utiliser ce montant comme vous voulez.

Les gens avisés savent quand s’en servir, mais certaines personnes ont tendance à faire des folies et à s’endetter plus qu’il faut simplement parce que les sommes sont disponibles.

La marge de crédit hypothécaire peut donc être un incitatif au surendettement pour certains propriétaires.

Vous devez donc connaître votre caractère et être en mesure de savoir si vous avez le tempérament pour gérer une marge de crédit ou si vous risquez d’en abuser.

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#3 : Une solution de crédit flexible

Le marge de crédit hypothécaire est une solution de crédit qui vous permet de regrouper votre hypothèque avec d’autres dettes potentielles que vous pouvez avoir, et ce, à un moindre taux.

En effet, les taux des marges de crédits hypothécaires sont souvent assez faibles comparativement aux taux que vous payez sur vos autres dettes.

De plus, contrairement aux hypothèques conventionnelles, avec une marge de crédit hypothécaire, vous pouvez simplement payer l’intérêt et payer le capital quand vous voulez.

C’est donc une solution de crédit flexible.

Par contre, pour pouvoir ouvrir une marge de crédit, vous devez avoir versé ou détenir une équité de 20% par rapport à la valeur de votre propriété.

Ensuite, avec les marges de crédits hypothécaires, vous avez généralement accès à 65% de la valeur de la propriété.

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#4 : Investir grâce à l’effet de levier sur sa marge

De nombreuses personnes utilisent leur marge de crédit hypothécaire afin de financer des voyages, l’achat d’une voiture, etc.

Cependant, certains investisseurs savent tirer profit au maximum de leur marge de crédit et utilisent ce qu’on appelle l’effet de levier pour investir avec l’argent disponible sur leur marge.

Par exemple, si un investisseur a 50 000$ de disponible, ce dernier pourrait l’utiliser comme mise de fonds afin de financer l’achat d’un immeuble à revenus.

Un propriétaire avisé pourrait de son côté utiliser une partie de sa marge pour financer les travaux de rénovation sur sa maison actuelle qui lui feront prendre de la valeur.

Les possibilités sont multiples !

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#5 : Les frais de refinancement pour ouvrir votre marge

Ouvrir une marge de crédit hypothécaire n’est pas gratuit, et vous devez vous poser la question à savoir si ça vaut la peine de payer les frais de refinancement pour ouvrir votre marge.

Normalement, les banques facturent des frais si vous refinancer avant l’arrivée du terme de votre hypothèque, et vous devrez également payer des frais de notaire.

Nous vous conseillons de faire vos calculs afin de voir si ça vaut la peine de payer les frais pour refinancer ou bien si vous devriez attendre la fin du terme, ou encore trouver une autre solution.

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#6 : Une solution pour financer vos projets à un taux raisonnable

Finalement, la marge de crédit peut être utilisée comme un outil pour financer divers projets personnels à un taux raisonnable moins élevé que les taux des marges personnelles, cartes de crédit, etc.

Plusieurs propriétaires utilisent la valeur de leur propriété afin d’obtenir une marge de crédit hypothécaire, et utilisent celle-ci afin de financer des voyages, des projets de rénovation, l’achat d’une résidence secondaire, l’achat d’un véhicule, et plus encore !

Certains propriétaires utilisent même leurs marges de crédit hypothécaire à la retraite, ou une hypothèque inversée, afin d’obtenir des revenus de retraite et pour financer leurs projets.

À vous de voir, mais c’est un outil de crédit et de financement intéressant pour vos projets personnels à un taux raisonnable.

Parlez-en avec votre conseiller financier pour voir si cette stratégie pourrait être intéressante pour vous !

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La marge de crédit hypothécaire : un outil de financement flexible qui n’est pas pour tout le monde


Comme ces 6 leçons vous l’ont démontrée, la marge de crédit hypothécaire offre définitivement un gros potentiel en termes de financement, mais elle a également ses risques.

Les gens qui ont tendance à utiliser le crédit de manière un peu maladroite et qui sont sujets à dépenser beaucoup lorsqu’ils ont de l’argent de disponible devraient l’éviter.

Avoir une grosse somme d’argent à portée de main peut favoriser le surendettement chez certaines personnes.

Cependant, c’est également un outil fantastique pour les investisseurs avisés qui désirent utiliser l’effet de levier pour investir.

Finalement, ce peut être une solution de crédit pour ceux qui cherchent à financer divers projets à un taux moins élevé que les prêts personnels et les cartes de crédit.

À vous de voir vos besoins, et à utiliser la marge de crédit hypothécaire avec intelligence !

 

 

 

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