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Est-il vraiment toujours avantageux de choisir l’hypothèque qui offre le meilleur taux d’intérêt ?

6 February 2019,
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Au Québec, la chasse aux taux hypothécaires fait rage. Avec l’incertitude sur le marché, les propriétaires redoublent d’ardeur pour tenter de trouver les plus bas taux d’intérêt pour leur hypothèque.

Mais est-ce vrai qu’il est toujours avantageux de choisir l’hypothèque qui offre le meilleur taux d’intérêt ?

La réponse est NON ! Bon, là vous vous dites probablement que c’est encore du gros n’importe quoi, parce que qui ne voudrait pas payer moins cher en frais d’intérêt ? Qui a dit que vous ne payeriez pas moins d’intérêt en prenant une hypothèque à un taux plus élevé ? On vous le dit, pour certaines personnes, c’est plus avantageux de choisir un type d’hypothèque à un taux d’intérêt plus élevé.  Oui, VRAIMENT !

Il y a des situations particulières qui exigent que vous preniez des produits hypothécaires différents ou adaptés à votre réalité, et qui peuvent avoir un taux d’intérêt plus élevé, mais quand même vous faire économiser au final. On peut penser notamment à des propriétaires désirant vendre leur propriété, mais devant tout de même renouveler leur hypothèque entre temps. Nous vous expliquons ici même toutes les situations où vous pourriez avoir intérêt à ne pas nécessairement choisir le plus bas taux hypothécaire. Nous prenons également le temps de vous faire réfléchir quant à l’utilité de certains produits hypothécaires. Au final, vous saurez quand il est avantageux de magasiner le meilleur taux, et quand ce ne devrait pas être votre priorité. C’est ce que nous vous expliquons ici !

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Tout le monde veut faire baisser le taux de son hypothèque, mais est-ce toujours une bonne idée ?


Tout le monde rêve de ne pas avoir à payer d’intérêt sur ses emprunts. Malheureusement, la vie n’est pas parfaite, et les banques exigent que vous payiez de l’intérêt sur votre hypothèque à chaque mois.

Les frais d’intérêt peuvent monter vite, et c’est pourquoi la majorité des Québécois font tout en leur possible pour obtenir le plus bas taux sur le marché.

Mais est-ce que faire tous les compromis du monde pour avoir un plus bas taux vaut la peine à chaque coup ?

La réponse est NON !

C’est avantageux pour vous de négocier pour avoir le meilleur taux hypothécaire si vous êtes nouvellement propriétaire et comptez le rester encore longtemps, ou si vous êtes un propriétaire établi qui n’avez nullement l’intention de vendre votre propriété bientôt.

Les gens avec une situation normale, c’est-à-dire qui veulent simplement prendre une hypothèque fermée à long terme et qui sont sûrs de ne pas vouloir vendre bientôt, ont intérêt à magasiner pour avoir à coup sûr le meilleur taux d’intérêt. Ici, l’objectif n’est pas de dire que vous devriez accepter n’importe quel taux, au contraire ! Nous visons à vous faire comprendre que dans certaines situations, choisir un produit hypothécaire seulement en fonction du taux peut être une erreur. Il y a d’autres caractéristiques importantes à magasiner dans une hypothèque qui peuvent contribuer à vous faire économiser au final.

D’ailleurs, si vous êtes dans cette situation, nous vous conseillons de remplir notre formulaire afin de comparer les taux hypothécaires de plus de 20 banques avec l’aide de nos courtiers partenaires !

C’est gratuit, alors profitez-en !

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Quand est-ce que vous devriez considérer une hypothèque à un taux plus élevé ?

Bon, c’est ici que vous allez réaliser pourquoi il n’est pas toujours avantageux de choisir le meilleur taux.

Les personnes qui devraient considérer une hypothèque à un taux plus élevé sont celles qui sont dans une période d’incertitude ou qui veulent vendre leur propriété.

Pourquoi ? Parce que les hypothèques qui offrent les taux les plus bas sont la plupart du temps des hypothèques fermées, ce qui veut dire que vous ne pouvez pas rembourser votre hypothèque avant l’arrivée de votre terme.

Cela a comme effet que si vous décidez ou êtes obligés de vendre avant la fin de votre terme, vous devrez payer une TRÈS COÛTEUSE pénalité pour compenser votre remboursement avant terme.

À l’inverse, si vous choisissez une hypothèque ouverte qui vous offre la possibilité de rembourser avant la fin de votre terme, et que vous optez pour un taux un peu plus élevé, si vous vendez, vous n’aurez pas de pénalité à payer.

Le maigre surplus d’intérêt payé à cause du taux plus élevé ne sera même pas comparable avec le coût de la pénalité. Le montant de la pénalité si vous vendez avant terme avec une hypothèque fermée peut aller jusqu’à 2000-3000$, voire plus.

Vous comprenez donc que même si vous payez 25$ de plus par mois pendant 2 ans, cela représente 600$ de plus. Si cela vous évite de payer une pénalité de 2 000$, cela vous fait tout de même réaliser une économie de 1 400$.

L’hypothèque au taux plus élevé vous aura donc coûté moins cher au final que l’hypothèque la moins chère.

La flexibilité d’une hypothèque et les conditions de celles-ci peuvent faire toute la différence et avoir un impact sur le coût réel de celle-ci.

C’est important de s’informer et d’analyser vos besoins !

 

L’hypothèque ouverte : un produit hypothécaire flexible avec un taux d’intérêt plus élevé

Normalement, lorsque vous cherchez à avoir le produit hypothécaire le plus abordable et offrant le meilleur taux possible, vous allez bien souvent opter pour un prêt conventionnel fermé, c’est-à-dire que vous aurez un prêt avec une échéance fixe, et vous ne pouvez pas le rembourser avec l’échéance. Si vous désirez annuler votre hypothèque ou la rembourser prématurément, vous devrez alors payer une pénalité qui s’avérera très coûteuse.

L’hypothèque ouverte est un produit hypothécaire qui vient à la rescousse des propriétaires qui désirent avoir beaucoup de flexibilité. En effet, certains propriétaires ont des emplois qui leur demandent parfois de déménager subitement, ce qui peut faire en sorte qu’ils doivent vendre avant l’échéance de leur hypothèque. D’autres gens doivent souvent simplement renouveler leur hypothèque avant de vendre et ne veulent pas se limiter avec un prêt fermé. L’hypothèque ouverte vous permet justement de rembourser en totalité votre prêt hypothécaire à n’importe quel moment, moyennant un taux d’intérêt un peu plus élevé. Le compromis est donc là, vous payez un peu plus cher d’intérêt, mais vous évitez de payer une pénalité à la vente.

Avoir une hypothèque ouverte peut également vous permettre de faire des remboursements partiels anticipés. Imaginez que vous receviez 30 000$ en héritage, et que vous désiriez l’appliquer sur votre hypothèque pour en réduire le solde. Avec une hypothèque fermée, ce serait impossible. Avec l’hypothèque ouverte, c’est une possibilité et cela au final réduira également votre paiement et votre montant d’intérêt payé. Si vous savez que vous aurez un gros montant à mettre sur votre hypothèque, l’option « ouverte » pourra potentiellement vous faire économiser de l’intérêt de manière globale.

 

Les conditions de financement à regarder lorsqu’on choisit son hypothèque

Donc, si certaines situations font en sorte que le taux hypothécaire n’est pas le seul élément à regarder pour son hypothèque, quelles sont les autres conditions de financement à analyser ?

Il y a différents éléments qui composent un prêt hypothécaire, et le taux n’est que l’un d’entre eux. Si vous faites varier les autres caractéristiques du prêt, il est possible que vous payiez au final moins d’intérêt. Par exemple, en diminuant l’amortissement de l’hypothèque, vous accélérez le paiement de celle-ci, ce qui vous fait payer un plus gros montant chaque mois, mais ce qui vous fait sauver de l’intérêt à long terme. Vous pouvez également changer de produit afin d’avoir plus de flexibilité, comme une marge de crédit hypothécaire, ce qui peut vous permettre de faire une consolidation de dette et de sauver de l’intérêt sur vos autres dettes. Il y a diverses possibilités !

Nous vous présentons ici-bas les 5 principaux éléments à tenir compte et à regarder lorsque vous magasinez votre hypothèque.

Produit : Vous avez le choix entre une hypothèque conventionnelle, une hypothèque subsidiaire, une marge de crédit, etc. Chaque produit fonctionne différemment et peut être avantageux selon diverses situations. Informez-vous auprès d’un courtier hypothécaire.

Terme : TRÈS important, le terme de votre hypothèque est en fait le nombre d’années pendant lesquelles vous vous entendez avec votre prêteur sur les conditions de financement de votre hypothèque. Il ne faut pas confondre le terme avec la période d’amortissement. Le terme est d’une durée entre 6 mois et 10 ans bien souvent, tandis que l’amortissement est une période de 5 à 30 ans. Le terme sert seulement à fixer les conditions du prêt, tandis que l’amortissement sert à calculer le paiement hypothécaire selon la durée de la période de remboursement.

Amortissement : C’est le nombre d’années sur lesquelles vous amortissez votre emprunt. On parle généralement de 15-20-25 ans, voire même parfois 30 ans. Cela sert à déterminer le montant de votre paiement hypothécaire mensuel. Plus vous amortissez sur une longue période, moins vos paiements mensuels sont gros, mais plus vous payez d’intérêt au final. À l’inverse, si vous diminuez votre période d’amortissement, vous aurez un plus gros paiement mensuel, mais vous sauverez beaucoup d’argent en frais d’intérêt. D’ailleurs, accélérer l’amortissement de son hypothèque peut être une façon très intelligente d’économiser de l’intérêt.

Ouverte ou fermée : Voilà un point ESSENTIEL qui est au centre du présent article. Si vous choisissez une hypothèque fermée, vous ne pouvez pas faire de remboursement anticipé AVANT la fin de votre terme, sous peine de pénalité. Avec une hypothèque ouverte, c’est possible pour vous de vendre et de rembourser votre hypothèque sans avoir à payer de pénalité. C’est une autre caractéristique de l’hypothèque qui peut vous faire économiser de l’intérêt ou encore simplement de l’argent puisque vous n’aurez pas de pénalité à payer en cas de remboursement anticipé.

Taux d’intérêt : Évidemment, le fameux taux d’intérêt qui fait tant parler. C’est le taux qu’exigent les banques pour vous prêter de l’argent afin que vous puissiez acheter votre propriété. Ce taux sert à calculer le montant de vos remboursements mensuels. Plus votre taux est haut, plus la proportion de remboursement fait est constituée d’intérêt. C’est souvent sur cette caractéristique que les acheteurs et propriétaires portent le plus leur attention. Ce n’est pas sans raison, puisqu’il est vrai que le taux d’intérêt fait fluctuer vos intérêts payés. Vous devriez toujours porter une attention particulière à votre taux hypothécaire, mais nous vous recommandons fortement d’analyser également les autres caractéristiques de votre prêt, qui peuvent également vous faire économiser via d’autres façons.

 

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