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Acheter une maison au Canada : nouveaux critères plus sévères pour emprunter avec la SCHL

11 June 2020,
 Off

La SCHL s’est prononcée, des changements majeurs sur les marchés immobiliers sont à prévoir suite à la pandémie du COVID-19 !

Dans un nouveau rapport, la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL), met de l’avant un scénario pessimiste concernant l’évolution des marchés de l’habitation au Canada en 2020 et 2021.

Une baisse des valeurs des propriétés généralisée, un endettement plus élevé des ménages, un taux de reprise en hausse…

Pour protéger l’économie et pour stabiliser les marchés immobiliers, la SCHL a décidé de mettre en place de nouveaux critères d’admissibilité PLUS SÉVÈRES pour un prêt hypothécaire assuré.

Quels sont ces nouveaux critères ? Qu’est-ce que ça change pour vous ?

Dans cet article, nous faisons le tour de la question en vous présentant les derniers changements pour l’achat d’une maison au Canada suite à la pandémie de 2020.

achat maison canada SCHL

 

 

La pandémie du COVID-19 a exposé des vulnérabilités de longue date sur les marchés financiers et immobiliers

On va se le dire, la pandémie du Corona Virus a frappé les marchés financiers très fort. On a assisté à un recul global de presque toutes les sphères de l’économie.

D’ailleurs, plusieurs experts affirment que la pandémie a justement exposé des vulnérabilités de longue date sur les marchés financiers et immobiliers au Canada.

Afin de protéger l’avenir économique des Canadiens, la SCHL a jugé qu’il était impératif de modifier certaines de ses politiques pour augmenter la stabilité de certains secteurs, dont notamment l’immobilier.

Depuis quelques années, les programmes d’accès à la propriété s’étaient multipliés, et il était de plus en plus facile d’obtenir un financement pour acheter une première propriété.

À partir de maintenant, ce sera un peu plus difficile. Dans une volonté de réduire les risques pour le gouvernement et les contribuables, et pour réduire la demande excessive de propriétés et la flambée des prix, la SCHL a décidé de resserrer la vis !

 

 

La SCHL prévoit une baisse du prix des maisons de 9-18% jusqu’au milieu de 2021 au Canada

D’ailleurs, la SCHL a annoncé en juin 2020 qu’elle prévoyait que la crise du COVID-19 aurait définitivement un impact sur les valeurs et prix des maisons au Canada.

Dans un rapport, elle indique que les prix des propriétés à travers le pays pourraient baisser de 9 à 18% au cours des 12 prochains mois.

La baisse de prix pourrait même atteindre 25% dans les régions productrices de pétrole.

Encore selon des prévisions, les prix devraient commencer à remonter à partir du milieu de l’année 2021.

Une récession économique historique sera également à prévoir selon de nombreux experts, en raison de la chute du revenu des ménages, de l’augmentation du chômage, de l’arrêt de l’immigration, et plus encore !

La SCHL prévoit aussi une baisse du nombre de ventes de maisons de 19-29% comparativement aux données prépandémie !

Les nouveaux critères vont limiter le nombre de nouveaux acheteurs pouvant accéder au marché de l’habitation. Parlons-en !

baisse prix maison 2020

 

 

Nouveaux critères plus sévères pour acheter une maison au Canada : une façon de diminuer le risque

La Société canadienne d’hypothèque et de logement a comme objectif de réduire le risque financier du gouvernement et des contribuables associés à l’endettement immobilier.

Elle s’est donc munie de nouveaux critères plus sévères pour les acheteurs de maisons désirant obtenir une hypothèque assurée par la SCHL. Voici les 3 nouveaux critères qui ont été mis en place :

  1. Les deux ratios d’emprunt, soit l’amortissement brut de la dette (ABD) et l’amortissement total de la dette (ATD) seront limités aux exigences standards 35/42.
  2. Le pointage minimal de crédit pour emprunter passera à 680.
  3. Toutes les sources de financement non traditionnelles qui augmentent l’endettement ne seront plus acceptées aux fins de l’assurance prêt.

Si ce que vous venez de lire semble être du chinois, ne vous en faites pas, nous allons vous expliquer en détail chaque nouveau critère.

Ce qu’il faut comprendre, c’est que lorsqu’on passe par la SCHL pour acheter une maison, soit quand on a moins de 20% de mise de fonds, il faudra absolument respecter les ratios d’emprunt ABD et ATD, et avoir un bon crédit. Voyons plus en détail chacun de ces critères.

maison canada baisse prix

 

 

Explication détaillée des 3 nouveaux critères de financement de la SCHL

Quels seront les impacts concrets des nouveaux critères de financement annoncés par la SCHL ? En fait, cela va rendre l’accessibilité à la propriété plus difficile pour bon nombre de premiers acheteurs. Voici pourquoi :

 

Respect des ratios d’ABD et d’ATD : lorsque vous faites une demande de prêt, la banque calcul vos ratios d’endettement. L’amortissement brut de la dette analyse votre endettement en comparant le total du paiement hypothécaire, additionné aux frais de chauffage et aux taxes municipales, divisé par vos revenus bruts. Ce ratio ne soit pas dépassé 35%. L’ATD pour sa part additionne l’ABD à toutes vos autres sources d’endettement, et est divisé par vos revenus bruts. Le ratio ne doit pas dépasser 42%. Avant, la SCHL dérogeait parfois de ces ratios, mais c’est terminé. Elle va maintenant tenir mordicus à ce que les clients respectent les ratios.

 

Crédit minimal de 680 points : le dossier de crédit d’un acheteur est un excellent indicateur de ses habitudes de paiement et de la santé financière d’une personne. Le pointage minimal de crédit pour avoir accès à une hypothèque assurée par la SCHL était de 600 points auparavant. La SCHL a monté ce nombre à 680. Il vous faudra donc un meilleur dossier de crédit pour emprunter.

 

Sources non traditionnelles de mise de fonds : toutes les sources non traditionnelles de mise de fonds ne seront plus acceptées si elles font augmenter l’endettement de l’acheteur. Si vous comptez utiliser une source autre que de l’argent comptant pour financer votre acquisition, par exemple un don d’équité ou autre, vous allez devoir faire attention et vous informer de l’admissibilité de votre source de mise de fonds.

SCHL canada

Source image: SCHL

 

 

Les nouveaux critères s’adressent aux prêts hypothécaires assurés par la SCHL, soit les acheteurs avec moins de 20% de mise de fonds

Cela étant dit, il est TRÈS IMPORTANT de comprendre que ces nouveaux critères s’adressent uniquement aux acheteurs qui comptent acquérir une propriété avec un prêt assuré par la SCHL, c’est-à-dire lorsque vous avez moins de 20% de mise de fonds.

Ainsi, tous les acheteurs qui veulent acheter avec 5%, 10% et 15% de mise de fonds devront se plier à ces nouvelles règles.

Si vous avez les fonds suffisants pour acheter avec plus de 20%, vous pourriez profiter de conditions de financement plus avantageuses et souples de la part de votre prêteur.

Informez-vous auprès d’un courtier hypothécaire professionnel pour choisir le scénario optimal selon votre situation financière !

 

 

Le taux directeur demeure à 0,25%, et les taux hypothécaires sont encore extrêmement bas !

D’ailleurs, malgré les conditions de financement un peu plus sévères, les taux hypothécaires quant à eux sont plus bas que jamais !

On retrouve des taux hypothécaires fixes de 2,35% sur le marché actuellement chez certaines institutions.

Le taux directeur pour sa part n’a pas bougé et est encore à 0,25% en date du 11 juin 2020. C’est le temps de magasiner son taux et de réserver la meilleure offre sur le marché !

Quelle est donc la meilleure stratégie pour avoir le plus de chance d’obtenir une hypothèque dans les conditions actuelles ?

C’est de consulter un courtier hypothécaire professionnel, lequel sera de votre côté et tentera par tous les moyens de vous aider à réaliser votre projet d’achat. Voici comment faire pour en trouver un dans votre secteur au Québec !

 

 

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