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▷ Est-ce Impossible d'Acheter une Maison au Québec en 2024 ?
Acheter une maison au Québec en 2024 est-il encore possible ?
Bien des gens semblent penser qu’il s’agit désormais d’un rêve impossible pour la classe moyenne. Est-ce vraiment le cas ?
Naviguer dans le labyrinthe immobilier québécois peut être complexe, surtout dans les dernières années où les surenchères, offres multiples et hausses de taux d’intérêt ont été monnaie courante.
Notre équipe a donc décidé de se pencher sur la question et de réaliser une étude de cas pour trouver la réponse.
- Dans cet article, nous vous révélons s’il est impossible, ou possible, d’acheter une maison au Québec en 2024 lorsqu’on est dans la classe moyenne.
Pour vous fournir une réponse claire et détaillée, nous vous présentons une démarche mathématique étape par étape. Vous pourrez y voir notamment le prix moyen d’une maison dans la province, le paiement y étant associé, le revenu qu’il faut gagner pour pouvoir l’acheter, et plus encore. Regardons ça ensemble de plus près !
Est-ce encore possible d’acheter une maison au Québec en 2024 ?
Au Québec, les jeunes acheteurs ont de plus en plus de difficulté à acheter une première maison. La hausse des valeurs immobilières et la hausse des taux d’intérêt y sont certainement pour quelque chose.
Mais la situation est-elle aussi pire que ce que l’on peut croire, ou y a-t-il de l’exagération à un certain niveau ?
Bonne question. N’ayant pas la réponse, nous avons décidé de faire appel à un analyste immobilier pour nous aider à y voir plus clair.
Voici les étapes de notre démarche mathématique pour en arriver avec une réponse concluante :
- Calculer le prix médian d’une maison au Québec
- Déterminer la mise de fonds minimum à accumuler
- Calculer le paiement hypothécaire associé à cette maison
- Déterminer le revenu annuel à gagner pour passer au financement
- Comparer ce revenu avec le revenu moyen d’une famille au Québec
- Analyser l’effort financier nécessaire pour acheter une maison
Dans les sections qui suivent, nous vous présentons notre analyse en détail en vous offrant tous nos calculs et chiffriers.
Notez bien : aux fins de ce calcul et de la démonstration, nous avons décidé de prendre le prix médian d’une maison à l’échelle provinciale. Nous savons que les prix sont significativement plus élevés à Montréal et dans les environs, mais nous devons offrir un calcul sur une base provinciale afin d’avoir une meilleure représentation.
Quel est le prix médian d’une maison au Québec en 2024 ?
Quel est le prix médian d’une maison dans votre secteur au Québec en 2024 ? En consultant diverses bases de données immobilières, nous avons pu regrouper ici les prix médians pour certaines régions en date du 1er janvier 2024.
Lorsque l’on regarde à l’échelle de la province, voici à quoi ça ressemble :
- Le prix médian d’une maison unifamiliale au Québec au début de 2024 est de 420 000$.
Cela inclut toutes les ventes de toutes les régions à la grandeur du Québec. Cela signifie que certaines régions ont des valeurs inférieures, et d’autres supérieures. Voici la répartition des prix de vente selon différentes régions à travers la province.
Région | Prix médian d’une maison |
Île de Montréal | 740 000$ |
Capitale Nationale | 350 000$ |
Montérégie | 507 250$ |
Estrie | 392 000$ |
Chaudière-Appalaches | 267 500$ |
Mauricie | 275 000$ |
Lanaudière | 425 000$ |
On peut donc dire, en se basant sur les chiffres, que la maison moyenne au Québec coûte 420 000$ au début de 2024.
Regardons par la suite ce que cela implique pour les acheteurs.
Quelle mise de fonds est nécessaire pour acheter la maison moyenne au Québec ?
Maintenant que nous avons établi que la maison moyenne à l’échelle de la province coûte 420 000$, qu’en est-il de la mise de fonds ?
Au Canada, il est permis d’acheter une propriété avec aussi peu que 5,00% de mise de fonds. Cependant, les prêts hypothécaires avec des mises de fonds inférieures à 20% doivent être assurés par la SCHL.
La prime d’assurance SCHL peut être payée en argent ou ajoutée au solde du prêt hypothécaire.
- Pour une maison de 420 000$, la mise de fonds minimale à 5,00% représente un montant de 21 000$.
Vous pouvez voir les différents montants de mise de fonds requis selon le pourcentage de mise de fonds.
Mise de fonds nécessaire – Maison de 420 000$ | |
Pourcentage de mise de fonds | Mise de fonds nécessaire |
5% | 21 000$ |
10% | 42 000$ |
15% | 63 000$ |
20% | 84 000$ |
Combien de temps ça prend pour économiser la mise de fonds ?
Dans le cadre de notre exemple, nous allons choisir la mise de fonds la plus facile à amasser, soit celle de 5%, ce qui représente 21 000$.
Combien de temps est-ce que cela prend pour amasser une telle somme ? Tout d’abord, il faut assumer que lors de l’achat d’une maison, il y a 2 acheteurs, bien souvent un couple. Il faut donc diviser la poire en deux.
- Le tableau qui suit présente l’effort financier d’épargne mensuelle, ainsi que le temps nécessaire associé pour accumuler la mise de fonds de 10 500$ (21 000$ / 2 personnes).
Comme vous pouvez le voir, lorsqu’on se prend plusieurs années d’avance, l’effort financier peut être très réaliste. En économisant seulement 300$ par mois pendant 3 ans, il est possible d’avoir l’épargne suffisante pour la mise de fonds.
Temps nécessaire pour amasser 10 500$ de mise de fonds (21 000$ / 2 personnes) | |
200$/mois | 4 ans 4 mois |
300$/mois | 3 ans |
500$/mois | 1 an et 8 mois |
700$/mois | 1 an et 4 mois |
800$/mois | 1 an et 1 mois |
900$/mois | 1 an |
Quel est le paiement hypothécaire mensuel rattaché à la maison moyenne au Québec ?
Entrons maintenant dans le cœur du calcul et regardons ce que l’achat d’une maison de 420 000$ représente au jour le jour.
Premièrement, nous allons donc tenir compte d’une maison de 420 000$, avec une mise de fonds de 21 000$, tel que calculé précédemment.
Dans le tableau qui suit, nous illustrons les variables qui entrent dans le calcul du paiement hypothécaire mensuel.
- Dans le cas présent, on soustrait du prix d’achat la mise de fonds de 21 000$, puis on ajoute la prime d’assurance SCHL de 15 960$. On finance donc une hypothèque de 414 960$ à un taux de 6,00% d’intérêt pendant 25 ans.
Le paiement hypothécaire total par mois est donc de 2 654,94$, ce qui représente 31 859,28$ par année.
Lorsque l’on regarde les chiffres comme ça, il est clair que ça peut sembler énorme et étouffant. C’est cependant dans les prochaines sections que nous pourrons relativiser le tout de manière plus claire.
Prix d’achat | 420 000$ |
Mise de fonds (5%) | 21 000$ |
Prime assurance SCHL (4%) | 15 960$ |
Hypothèque à financer | 414 960$ |
Taux d’intérêt | 6,00% |
Amortissement | 25 ans |
Fréquence de paiement | Mensuel |
|
|
Paiement hypothécaire mensuel | 2 654,94$ |
Quel revenu faut-il gagner pour se permettre une maison de classe moyenne ?
Nous voilà maintenant rendus à regarder la relation entre le coût annuel d’une maison de 420 000$, et les revenus nécessaires qu’il faut gagner pour pouvoir se la permettre.
Au Québec, on peut dire qu’une maison de 420 000$ est désormais destinée à la classe moyenne, soit à une famille qui gagne un salaire près du revenu moyen provincial.
Mais quel revenu faut-il réellement gagner pour pouvoir se permettre une maison de 420 000$ en 2024 ?
Les banques et institutions financières utilisent deux ratios pour déterminer si un acheteur a les moyens d’acheter une maison, soit l’ABD et l’ATD.
Le ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) ne doit pas excéder 32%, et c’est ce ratio qui nous intéresse le plus aux fins de ce calcul.
Le calcul de l’ABD consiste à diviser les dépenses de la propriété par vos revenus, et comprend :
- Votre paiement hypothécaire
- Vos impôts fonciers
- Vos frais de chauffage
Le paiement hypothécaire pour la maison moyenne au Québec de 420 000$ est de 2 654,94$ par mois, soit 31 859,28$.
Considérant que l’impôt foncier est d’approximativement 1% de la valeur de la propriété, cela représente 4 200$ par année.
Pour ce qui est du chauffage, on calcule généralement une moyenne de 150$ par mois, soit 1 800$ par année.
Au total, cela représente des frais totaux annuels de 37 859,28$. Le tableau qui suit illustre le revenu annuel BRUT qu’il faut gagner pour arriver au plafond de 32%, soit l’équivalent du total des dépenses pour une maison moyenne de 420 000$.
Total des dépenses d’amortissement brut de la dette
| Revenu annuel pour que le total des dépenses = 32% | ||
37 859,28$
|
119 000$ | ||
Explication : Il est nécessaire de gagner un revenu BRUT de 119 000$ par année pour ne pas dépasser le ratio d’amortissement brut de la dette de 32% établi par les banques au Québec.
| |||
1 personne | Salaire de 119 000$ | Taux horaire de 57,50$ | |
2 personnes (couple) | Salaire de 59 500$ Salaire de 59 000$
| Taux horaire de 28,75$ Taux horaire de 28,75$ | |
2 personnes (couple) | Salaire de 75 000$ Salaire de 44 000$
| Taux horaire de 36,00$ Taux horaire de 21,50$ | |
La réponse : 119 000$ de revenu brut total annuel.
À première vue, cela peut sembler énorme, mais c’est ici qu’il est important d’amener d’importantes précisions.
Tout d’abord, peu de gens achètent une propriété en étant seuls au Québec. Le système immobilier québécois se base sur le principe que deux acheteurs vont financer la propriété.
Donc, si on divise 119 000$ en deux, cela représente 59 500$ par conjoint. Déjà, on arrive avec un revenu beaucoup plus réaliste.
Quel est le revenu moyen d’une famille au Québec ?
Regardons maintenant comment se compare le revenu de 59 500$ par conjoint nécessaire pour acheter la maison moyenne de 420 000$ au Québec.
Pour y arriver, il est nécessaire de consulter les chiffres de bases de données fiables gouvernementales. C’est ce que nous avons fait.
Le revenu moyen d’un Québécois selon l’Institut de la statistique du Québec est de 41 600$ après impôt, ce qui représente un revenu de 55 500$ brut avant impôt.
Cela signifie donc qu’un couple touchant chacun le revenu moyen provincial gagnerait autour de 111 000$ brut avant impôt à deux.
Comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessous, cela représente un débalancement de 8 000$ par année entre le revenu moyen d’une famille de classe moyenne du Québec, et le revenu nécessaire pour acheter une maison moyenne de 420 000$.
Revenu moyen d’une famille au Québec | Revenu nécessaire pour acheter une maison moyenne de 420 000$ |
111 000$ (2 x 55 500$) | 119 000$ |
Il existe donc un débalancement actuel de 8 000$ entre le revenu moyen d’une famille, et le prix moyen d’une maison dans la province. Cela considère un achat avec une mise de fonds minimale de 5%, ainsi qu’un taux hypothécaire à 6,00%, tel que l’illustre l’exemple plus haut.
| |
Quelles sont les régions où il est possible d’acheter une maison pour une famille de la classe moyenne ?
Voici les régions au Québec où les prix de vente médians des maisons sont égaux ou inférieurs à 420 000$. Dans ces régions, il est tout à fait possible pour 2 acheteurs de la classe moyenne d’acheter une maison :
- Capitale Nationale
- Chaudière-Appalaches
- Estrie
- Saguenay-Lac-Saint-Jean
- Mauricie
- Centre-du-Québec
- Bas-Saint-Laurent
- Charlevoix
- Abitibi-Témiscamingue
- Outaouais
Voici les régions au Québec où les prix de vente médians des maisons sont supérieurs à 420 000$. Dans ces régions, il est très difficile, voire impossible pour 2 acheteurs de la classe moyenne d’acheter une maison :
- Montréal
- Montérégie
- Lanaudière
- Laval
- Laurentides
- Vaudreuil-Soulanges
Découvrez les prix médians des maisons par région au Québec pour voir dans quelles régions il est facile ou difficile de devenir propriétaire pour des acheteurs de la classe moyenne.
Est-ce donc encore possible pour une famille de la classe moyenne d’acheter une maison en 2024 ?
Quel est donc le constat final de notre étude : est-ce encore possible d’acheter une maison au Québec en 2024 ?
- La réponse est oui, mais pas dans toutes les régions.
Malgré la hausse des valeurs immobilières et les taux d’intérêt élevés, il est toujours possible pour un couple de la classe moyenne d’acheter une maison dans la majorité des régions au Québec.
Seuls les secteurs dans la grande région métropolitaine de Montréal, ainsi que sur la Rive-Nord et la Rive-Sud sont désormais trop dispendieux pour la classe moyenne.
Comme vous avez pu le voir ci-haut, plusieurs régions ont encore des prix de vente largement en dessous de 420 000$.
Si votre rêve est de devenir propriétaire, c’est encore tout à fait possible de le réaliser si vous ne voulez pas habiter dans les alentours de Montréal. Parlez avec un courtier hypothécaire pour faire évaluer votre capacité d’emprunt !
Mise en garde – N’allez jamais à la limite de votre capacité d’emprunt
Le revenu annuel nécessaire pour acheter une maison de 420 000$ était situé à la limite de la capacité d’emprunt de 32% établi par les banques. Cependant, nous ne vous recommandons pas d’acheter une propriété à la limite de votre capacité d’emprunt. En cas de hausse de taux, vous allez vous ramasser à ne plus être en mesure de payer vos paiements mensuels. Discutez plutôt avec un courtier hypothécaire pour déterminer un prix de vente réaliste en dessous du montant maximal auquel vous avez droit.
Commencez à magasiner les maisons à vendre selon votre budget avec un courtier immobilier !
Nous espérons que notre étude de cas vous aura permis d’avoir un portrait beaucoup plus clair et réaliste du marché immobilier du Québec.
Si vous êtes dans la classe moyenne présentement, ne vous découragez surtout pas, car il est encore tout à fait possible d’acheter une maison dans plusieurs régions !
D’ailleurs, si vous voulez commencer à magasiner les maisons à vendre dans votre secteur pour voir ce que vous pourriez acheter avec votre revenu, vous êtes au bon endroit.
Nos courtiers immobiliers partenaires aident gratuitement les acheteurs dans leur projet d’achat !
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