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Acheter une maison comme travailleur autonome : la SCHL facilite l’accès aux prêts hypothécaires !
Vous êtes travailleur autonome et vous rêvez depuis toujours de pouvoir vous acheter une maison ?
Eh bien, votre rêve vient de devenir un peu plus facile et accessible grâce à la Société canadienne d’hypothèque et de logement !
Être travailleur autonome vient sans aucun doute avec ses nombreux avantages, mais lorsque vient le temps d’acheter une maison ou un condo, le projet est plus compliqué que pour un salarié.
Après un resserrement des conditions de financement pour les travailleurs autonomes en 2014, la SCHL vient d’annoncer qu’il sera désormais plus facile pour les entrepreneurs et travailleurs autonomes de financer l’achat d’une propriété !
Curieux de connaître tous les détails ? Ne manquez pas la suite !
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Un travailleur autonome peut-il acheter une maison au Québec ?
Voilà LA QUESTION qui est le plus souvent posée dans les bureaux de courtage hypothécaires par les entrepreneurs et travailleurs autonomes.
Est-ce qu’une personne qui travaille à son compte et qui n’a pas trop de sécurité financière peut s’acheter une maison au Québec ?
La réponse est OUI !
En effet, il est tout à fait possible pour les travailleurs autonomes de contracter une hypothèque pour acheter une propriété.
Cependant, les prêteurs sont plus exigeants et analysent plus en profondeur les dossiers et demandes des travailleurs autonomes.
Le salaire n’est pas pris en compte de la même façon que pour un salarié, et divers documents supplémentaires sont nécessaires.
Nous vous présenterons plus loin les divers documents qu’un travailleur autonome doit avoir en main pour financer l’achat d’une maison.
Pour l’instant, il est légitime de se demander : pourquoi est-il plus difficile pour les travailleurs autonomes d’acheter une maison au Québec ?
Pourquoi est-il plus difficile pour les travailleurs autonomes d’acheter une propriété ?
Depuis toujours, il est plus difficile pour un travailleur autonome que pour un salarié de contracter une hypothèque pour l’achat d’une propriété.
Mais qu’est-ce qui explique cette différence de traitement ?
- ✓ En fait, cela se résume à quelques raisons bien simples. Les voici !
- ✓ Un travailleur autonome n’a pas de sécurité d’emploi.
- ✓ Un travailleur autonome n’a pas de revenu garanti.
- ✓ Un travailleur autonome n’a pas nécessairement un revenu stable.
- ✓ Il est plus difficile d’évaluer le risque relatif à un prêt accordé à un travailleur autonome.
Il est également important de comprendre qu’un travailleur autonome doit faire ses preuves avant de demander un prêt chez une banque.
Une preuve de 2 ans de revenus était souvent exigée pour obtenir une assurance hypothécaire, donc pour mettre moins de 20% de mise de fonds.
Mais même avec 20% de mise de fonds et plus, les banques sont souvent plus frileuses et exigent plus de renseignements avant d’approuver un prêt.
Cependant, la SCHL a fait un pas dans la bonne direction en juillet 2018 en annonçant qu’elle mettrait en place des mécanismes visant à faciliter l’accès à une assurance hypothécaire pour les travailleurs autonomes.
Nous vous expliquons ci-dessous en quoi consistent les changements et comment vous pourriez en profiter !
La SCHL met de l’avant de nouveaux critères pour faciliter l’achat d’une propriété pour les travailleurs autonomes (2018)
La SCHL a annoncée en juillet 2018 qu’elle allait mettre de l’avant une réglementation plus souple ainsi que de nouveaux critères pour faciliter l’achat d’une propriété pour les travailleurs autonomes.
Parmi les changements, les plus notables et importants sont les suivants :
La SCHL fournira une liste de nouveaux critères qui serviront pour appuyer les prêteurs dans leur décision de prêter ou non à un client agissant comme travailleur autonome depuis moins de 24 mois.
Auparavant, les travailleurs autonomes ou entrepreneurs qui étaient à leur compte depuis moins de 24 mois ne pouvaient pas contracter une assurance prêt hypothécaire et devaient absolument mettre plus de 20% en mise de fonds.
Cela devrait donc changer avec l’arrivée de critères plus souples et mieux adaptés à la réalité des travailleurs autonomes.
De plus, la SCHL a annoncée qu’elle accepterait désormais un plus grand nombre de documents et preuves pour satisfaire aux critères et exigences en matière de revenu et d’emploi.
Cela aura comme conséquence qu’il sera probablement plus facile de prouver la provenance de ses revenus pour un travailleur autonome.
Les travailleurs autonomes sont de plus en plus nombreux et la génération des milléniaux semble exprimer le désir croissant de s’engager dans cette direction.
La SCHL semble comprendre cette réalité et transmet ainsi son message aux institutions financières en assouplissant ses règles pour l’assurance prêt hypothécaire pour les travailleurs autonomes.
Mais quels sont les documents dont vous aurez besoin pour financer votre maison si vous êtes travailleur autonome ?
Quels documents sont exigés pour obtenir une hypothèque comme travailleur autonome ?
Les banques et prêteurs demandent beaucoup plus de documentation de la part des travailleurs autonomes que pour les salariés.
Voici la liste des principaux documents exigés pour évaluer votre admissibilité à un prêt hypothécaire.
- Preuve de revenus (factures clients, reçus ventes en ligne, etc.)
- ✓ Liste et preuves des dépenses engagées pour créer le revenu
- ✓ Déclaration de TPS
- ✓ Formulaires fiscaux T1
- ✓ Avis de cotisation (ADC)
- ✓ Contrats et liste de clients
- ✓ Vérification du crédit
- ✓ Preuve de REER, CELI et autres épargnes
Comme vous le constatez, il y en a beaucoup ! Le revenu d’un travailleur autonome n’est pas calculé de la même façon non plus, puisqu’il faut souvent retirer du revenu les dépenses faites durant l’année.
Les meilleurs conseils pour travailleurs autonomes lors de l’achat d’une maison
Il n’y a pas de trucs magiques pour aider les travailleurs autonomes à acheter une maison, mais l’annonce de la SCHL fait en sorte que c’est désormais un peu plus facile !
Tout de même, voici 3 trucs pour faciliter votre projet d’achat de maison au Québec si vous êtes travailleur autonome.
Maintenez d’excellentes habitudes de crédit, car la cote de crédit est extrêmement importante dans l’analyse d’une demande de financement pour un travailleur autonome. Payez vos soldes de carte de crédit à temps, évitez les mauvaises dettes et veillez à optimiser votre situation de crédit. Des retards de paiement pourraient faire en sorte de ruiner vos chances d’obtenir du financement.
Soyez patient ! Si vous êtes travailleur autonome depuis seulement quelques mois, vous n’avez pas avantage à aller faire une demande de financement auprès d’un prêteur, car vos chances sont relativement minces. Attendez d’avoir au moins 24 mois d’expérience et de bagage afin d’avoir suffisamment de preuves de revenus pour mettre les prêteurs en confiance.
Économisez le plus possible ! On conseille généralement aux travailleurs autonomes désirant acheter rapidement une propriété d’économiser afin d’avoir la plus grosse mise de fonds possible. Les prêteurs seront beaucoup moins frileux de vous prêter de l’argent s’ils constatent que vous avez 20% et plus de mise de fonds. Pour eux, c’est un bien moins grand risque et vous risquez d’obtenir plus facilement du financement.
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Avec les nouvelles règles plus souples, c’est le bon moment pour vous de partir à la recherche de la maison de vos rêves et de financer votre achat.
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