Si vous êtes propriétaire et que vous détenez actuellement une hypothèque, vous êtes probablement en train de vous demander s’il existe une façon pour vous d’économiser.

Vous avez peut-être vu les taux hypothécaires pour votre type de prêt baisser, ou encore constaté que vous pourriez obtenir un taux beaucoup plus bas en changeant de prêteur. Vous vous demandez alors s’il est possible pour vous de renouveler, de renégocier ou de transférer votre hypothèque avant l’arrivée du terme de votre prêt actuel ?

Eh bien, pour répondre à votre question, oui c’est possible, mais ce n’est pas toujours avantageux ! Il faut bien faire ses calculs et bien analyser sa situation avant de prendre une décision. La première chose que vous devez comprendre pour prendre la bonne décision, c’est comment le renouvellement d’une hypothèque fonctionne.

Le renouvellement d’une hypothèque : comment ça fonctionne ?

Lorsque vous contractez une hypothèque, vous et votre prêteur vous entendez sur les conditions du prêt, dont notamment sur le taux hypothécaire, pour une durée déterminée qu’on appelle le terme. Le terme du prêt peut varier grandement, passant de 6 mois à 5 ou même 10 ans. La plupart des acheteurs prennent généralement des termes de 3-5 ans. Une fois que vous arrivez au terme de votre hypothèque, vous devez vous rasseoir avec votre prêteur pour renégocier les conditions du prêt et pour vous entendre pour un nouveau terme.

Légalement, votre prêteur doit obligatoirement vous envoyer un avis de renouvellement 21 jours avant l’arrivée du terme de votre prêt. Cependant, vous recevrez une multitude d’offres de prêteurs à partir des 120 derniers jours de votre terme. Pourquoi ? Eh bien, parce qu’ils pourront vous donner une garantie de taux hypothécaire de 120 jours sur leur nouvelle offre. C’est à ce moment souvent qu’il devient avantageux de renouveler prématurément.

Néanmoins, certains prêteurs peuvent vous faire des offres bien avant l’arrivée de votre terme. C’est à ce moment à vous d’évaluer si vous avez intérêt à transférer votre hypothèque, ou s’il vaut mieux pour vous de compléter votre terme.

L’hypothèque que vous contractez avec votre prêteur est en fait un contrat légal, et il n’est pas aussi simple qu’on peut le penser de le changer avant la fin du terme.

En effet, si vous ne complétez pas le terme de votre hypothèque, vous aurez des frais et des pénalités à payer pour dédommager votre prêteur des gains qu’il aura perdu. On ne parle pas de 30-40$, mais bel et bien de frais et pénalités pouvant atteindre quelques milliers de dollars.

Voyons donc en quoi ces pénalités peuvent affecter votre renouvellement avant terme de votre hypothèque.

Frais et pénalités lors d’un remboursement ou renouvellement anticipé sur votre hypothèque

Puisqu’une hypothèque est un contrat légal, il y a des frais juridiques et des pénalités à payer en cas de remboursement anticipé. Souvent, les institutions financières utilisent deux méthodes pour calculer le montant de pénalité à appliquer en cas de remboursement anticipé, de renouvellement ou de transfert avant terme : la pénalité correspond à 3 mois d’intérêt, ou encore au montant entre le taux inscrit au contrat et le nouveau taux multiplié par le nombre de mois restant au terme.

Très souvent, le montant des frais et pénalités se chiffre en milliers de dollars, il est donc rarement avantageux de renégocier avec le même prêteur avant l’arrivée du terme.

Cependant, il peut arriver que ce soit avantageux de transférer son hypothèque et de renouveler son prêt avant terme chez un autre prêteur. Pourquoi ? Eh bien, souvent en raison d’une offre promotionnelle intéressante, d’une baisse de taux ou pour attirer de nouveaux clients, une institution peut faire une offre très avantageuse.

Pourquoi serait-il avantageux de renouveler votre hypothèque avant terme ?

Pour être honnête, il est rarement avantageux de renouveler son hypothèque avant terme avec le même prêteur. Par contre, si vous êtes chanceux, il se peut que votre fournisseur actuel d’hypothèque vous contacte un peu avant la fin du terme, même avant les 120 derniers jours, afin de vous faire une proposition de renouvellement ancipité avec une légère diminution de taux.

Cette offre hâtive a pour but de devancer les offres des autres prêteurs, et de vous signer à nouveau pour un terme de 3-5 ans. Votre prêteur ne vous chargera pas de pénalité ni de frais pour renouveler hâtivement votre prêt, mais sachez que cette offre de renouvellement n’arrivera pas non plus 2 ans avant la fin de celui-ci. Souvent, on parlera de quelques mois avant la fin si jamais votre institution se sent généreuse. À ce moment, vous pourriez économiser sur votre prêt pour le nouveau terme en renouvelant avant terme.

Il est également possible que vous puissiez modifier avant le terme de votre hypothèque certaines composantes de votre prêt, par exemple le taux d’intérêt, si vous vous êtes entendu avec votre prêteur au préalable dans votre contrat en prévoyant cette possibilité.

Cependant, il est important de noter que même si votre prêteur actuel vous offre de renégocier avant la fin du terme, l’offre qu’il vous fait n’est peut-être pas la plus avantageuse qui soit. En effet, il est possible que vous receviez des offres d’autres prêteurs qui soient plus avantageuses, et qu’au final, vous ayez intérêt à transférer votre prêt avant le terme.

Pourquoi serait-il avantageux de transférer votre hypothèque chez un nouveau prêteur avant terme ?

Dans le monde bancaire, la recherche et la prospection de nouveaux clients sont très importantes, et les prêteurs sont parfois prêts à faire des offres très avantageuses pour attirer une nouvelle clientèle.

Il se peut ainsi qu’au cours du terme de votre hypothèque, d’autres prêteurs communiquent avec vous pour vous présenter des offres promotionnelles très alléchantes. Par exemple, vous pourriez avoir un taux de 3,3% et un prêteur vient vous voir pour vous proposer de signer avec lui sur-le-champ une nouvelle hypothèque à un taux promotionnel de 2,7% avec une remise en argent supplémentaire de 1 500$.

Il se peut que cette offre soit ultra avantageuse, mais vous devez tout de même faire le calcul pour voir quelle sera l’économie que vous ferez sur votre prêt versus le montant de pénalité que vous devrez payer. Par exemple si votre prêteur actuel vous charge 4 500$ de pénalité pour le remboursement anticipé et que prêt, et que vous économisez 3 500$ au final, ce n’est pas avantageux de changer. Cependant, si l’économie est plutôt de 7 000$ sur 5 ans, vous économiserez 3 000$ sur 5 ans en transférant votre hypothèque avant le terme.

Vous devez donc absolument FAIRE VOS CALCULS ET ANALYSER !

Commencez à magasiner dans les derniers 120 jours de l’échéance du terme de votre prêt

Si jamais vous ne recevez pas d’offres promotionnelles ou de « supers deals » qui en valent la peine, vous avez tout de même intérêt à magasiner votre renouvellement dans les derniers 120 jours du terme.

Le secret pour économiser dans le monde hypothécaire, c’est ça : MAGASINEZ, MAGASINEZ ET MAGASINEZ !

En effet, les 120 derniers jours de votre terme devraient être marqués en crayon rouge sur votre calendrier, car c’est exactement le nombre de jours que les institutions financières peuvent habituellement vous garantir un taux hypothécaire.

Cela veut dire que vous pouvez magasiner au cours des 120 jours, même quelques jours avant, et si vous trouvez une offre de prêt plus avantageuse, vous pouvez la signer en avance et réserver votre taux.

En gros, vous pouvez magasiner votre nouveau prêt en avance et si vous trouvez quelque chose de bon, vous pouvez dès lors réserver votre prêt. Cela vous donne notamment le temps de magasiner, et cela fait en sorte que vous bénéficierez souvent des meilleures offres. Les prêteurs sentiront que votre prêt achève et vous feront des offres avant terme avantageuses pour vous avoir comme client.

Ce sera donc à vous de regarder les offres et de les analyser afin de voir laquelle est la plus avantageuse. Si jamais vous ne connaissez pas beaucoup le monde de l’hypothèque et désirez être sûr à 100% de bénéficier de la meilleure offre de prêt hypothécaire pour vous, vous auriez tout intérêt à consulter des courtiers hypothécaires.

En effet, un courtier hypothécaire pourrait grandement vous aider à trouver le meilleur taux hypothécaire sur le marché en comparant plus de 20 banques, et veillera à analyser votre situation pour s’assurer que vous bénéficier des conditions les plus avantageuses lors de votre renouvellement.

Mais comment faire pour trouver les meilleurs courtiers hypothécaires ?

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