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Calculatrice Hypothécaire en ligne - Calculateur de prêt avec versement et amortissement
Calculatrice hypothécaire : Estimez votre paiement en 30 secondes
Entrez le prix de la propriété, le montant de la mise de fonds, le taux d’intérêt visé et choisissez une période d’amrotissement. Le calculateur intègre automatique la prime SCHL si applicable et supporte l’amortissement 30 ans pour premiers acheteurs. Obtenez un résultat immédiat, sans inscription.
Taxe de 9% sur la prime : payable comptant (non incluse)
Simulation indicative, le taux réel varie selon votre profil et l'institution. Les paiements affichés supposent un terme égal à l'amortissement (cas simplifié).
Comment calculer un paiement hypothécaire ?
Comment est-ce que les banques font pour calculer le paiement hypothécaire que vous devrez payer pour votre maison ? En fait, il s’agit d’un calcul assez complexe qui met en relation certains calculs financiers et mathématiques.
Pour rendre ça le plus simple pour vous, il faut simplement comprendre que la banque va utiliser :
Les informations dont vous avez besoin
- Le montant de votre emprunt hypothécaire
- Le taux d'intérêt applicable
- La période d'amortissement choisie
- La fréquence de vos versements hypothécaires
Pourquoi ces informations sont importantes
- Déterminer le montant de chaque paiement
- Estimer le coût total des intérêts
- Comparer différents scénarios de financement
- Choisir une fréquence de paiement adaptée à votre budget
Taux hypothécaires au Québec en 2026 : où en est-on ?
Ce n’est pas un secret, le taux d’intérêt qui vous est accordé au financement ou au renouvellement affecte directement votre paiement hypothécaire.
Évidemment, les taux évoluent rapidement et varient selon les politiques monétaires, les produits hypothécaires et les prêteurs.
À titre indicatif, voici un aperçu des meilleurs taux observés récemment :
| Taux fixe 5 ans | 3,99 % à 4,95 % |
| Taux variable 5 ans | 3,45 % à 4,25 % |
| Taux préférentiel des banques | 4,45 % |
| Taux directeur du Canada | 2,25 % |
Taux fixe ou variable : lequel choisir ?
Il n’y a pas de « meilleur » choix entre le taux fixe et le variable. Tout dépend de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel.
Taux fixe
- Paiement stable sur toute la durée du terme
- Idéal si votre budget est serré
- Les termes 3 ans et 5 ans sont les plus populaires
- Pénalité élevée si vous brisez le terme (IRD)
- Taux de départ souvent plus élevé que le variable
Taux variable
- Taux de départ potentiellement plus bas
- Pénalité limitée (généralement 3 mois d’intérêts)
- Avantageux si les taux restent stables ou diminuent
- Les paiements peuvent augmenter si les taux montent
- Influencé par les décisions de la Banque du Canada et le contexte économique global
Verdict : Le taux fixe offre la sécurité avec la possiblité de renégocier dans un contexte potentuellement plus favorable à la fin du terme. Pour les acheteurs à l’aise avec la variabilité, le variable est avantageux à court terme. Les 85 % des Québécois qui choisissent le fixe le font surtout pour la paix d’esprit, pas pour l’économie.
Comment l’amortissement change le paiement mensuel (et combien ça coûte) ?
La période d’amortissement est l’une des variables qui a le plus grand impact sur le paiement mensuel, et le plus grand coût caché.
Depuis août 2024, les premiers acheteurs ont la possibilité de financer leur achat sur 30 ans au lieu de la période maximale standard de 25 ans. Voici l’impact financier sur un prêt de 400 000 $ à 4,5 % :
| Amortissement | Paiement mensuel | Économies vs 25 ans | Intérêts totaux vs 25 ans |
|---|---|---|---|
| 15 ans | 3 051,48 $ | + 877,58 $ / mois | - 114 903,60 $ |
| 20 ans | 2 521,63 $ | + 307,73 $ / mois | - 58 978,80 $ |
| 25 ans (standard) | 2 213,90 $ | — | — |
| 30 ans (1er acheteur) | 2 016,87 $ | - 197,03 $ / mois | + 61 903,20 $ |
Le piège de l’amortissement - le 30 ans, un outil d’accès, pas d’économie.
L’amortissement sur 30 ans réduit le montant du paiement mensuel, mais augmente le coût total d’emprunt. Utilisez-le seulement pour entrer sur le marché immobilier si le 25 ans dépasse vos ratios. Dès que votre situation le permet, revenir à une période d’amortissement plus courte (au renouvellement) et à des versements plus élevés diminue les intérêts totaux à payer.
- Premier acheteur (n'avoir jamais possédé de propriété ou vente depuis plus de 4 ans) OU achat d'une propriété neuve.
- Propriété de moins de 1 500 000 $.
- L'admissibilité est confirmée par ton courtier hypothécaire ou ta banque.
Calculer l’impact sur du paiement mensuel, aux 2 semaines, hebdomadaire
Les prêteurs offrent aux propriétaires plusieurs fréquences de paiement, une fois par mois, deux fois, aux semaines ou à toutes les semaines. Et pour ceux qui veulent payer moins d’intérêt et rembourser leur prêt le plus vite possible, il y a des fréquences accélérées.
Voici un exemple de paiement d’hypothèque de 400 000 $ sur 25 ans à 4,5 %.
Mensuel
Le mode standard est calculé sur 12 versements par année. C'est ce que la majorité des prêts hypothécaires utilisent par défaut.
Aux 2 semaines
Votre paiement est réparti sur 26 versements par année. Ce mode suit votre paie si vous êtes rémunéré aux deux semaines.
Aux 2 semaines accéléré
Vous effectuez un paiement supplémentaire par année.
Hebdomadaire
Votre paiement est réparti sur 52 versements par année. Ce mode facilite le suivi de votre budget.
Hebdomadaire accéléré
Vous effectuez un paiement supplémentaire par année.
- Le paiement bihebdomadaire ordinaire (paiement annuel ÷ 26) ne rembourse pas plus vite. Il divise simplement le paiement mensuel en deux.
- Le bihebdomadaire accéléré (paiement mensuel ÷ 2 × 26) est celui qui permet de réduire la durée de l’hypothèque et de payer moins d’intérêts.
Le calcul du paiement hypothécaire change à chaque renouvellement
Le calcul de votre paiement hypothécaire ne sera pas le même pour les 25 prochaines années. À la fin de chaque terme (généralement 5 ans), vous renouvelez à un nouveau taux et votre paiement mensuel change.
Voici comment utiliser le calculateur pour anticiper ce que vous paierez à votre prochain renouvellement.
| Élément | Quoi entrer dans le calculateur |
|---|---|
| Solde restant | Demandez-le à votre prêteur ou consultez votre relevé annuel. |
| Taux d’intérêt | Nouveau taux proposé par votre banque ou le meilleur taux actuel si vous envisagez changer d’institution. |
| Amortissement | Années restantes = amortissement initial − années déjà payées. |
| Fréquence des paiements | Fréquence de remboursement prévue. |
Simulation indicative - votre paiement officiel est confirmé par votre institution lors du renouvellement. Le bihebdo accéléré et le hebdo accéléré accélèrent le remboursement.