Qu’est-ce qu’une hypothèque au Québec ?

Acheter une maison implique pratiquement dans tous les cas le recours à un financement hypothécaire. En effet, rares sont les acheteurs qui achètent une propriété au comptant.

Pour faciliter l’accès à la propriété, les banques vous proposent alors un prêt sous forme d’hypothèque.

Une hypothèque consiste à financer le prix de vente de votre maison, moins votre mise de fonds, à un certain taux d’intérêt et pendant un certain nombre d’années.

Vous remboursez donc le prix d’achat de votre propriété sur 15-20-25-30 ans à votre banque. Le taux d’intérêt que vous payez sur votre hypothèque varie selon une multitude de facteurs.

Comment calcule-t-on le paiement hypothécaire de votre maison ?

Comment est-ce que les banques font pour calculer le paiement hypothécaire que vous devrez payer pour votre maison ?

En fait, il s’agit d’un calcul assez complexe qui met en relation certains calculs financiers et mathématiques.

Pour rendre ça le plus simple pour vous, il faut simplement comprendre que la banque va utiliser :

• Votre montant d’hypothèque à financer
• Le nombre d’années que vous désirez rembourser votre propriété
• Votre taux d’intérêt
• Le nombre de versements que vous voulez avoir (par mois, semaine, 2 semaines…)

Avec ces 4 grandes données, la banque va calculer automatiquement le montant que vous devez payer à chaque période, soit votre paiement hypothécaire. Il est important de comprendre qu’il existe différentes périodes de paiements. Vous pouvez décider d’avoir un paiement mensuel, un paiement aux 2 semaines ou un paiement chaque semaine.

Quels facteurs vont varier votre paiement hypothécaire ?

Quels sont les facteurs qui ont un impact direct et qui font varier votre paiement hypothécaire de maison au Québec ?

Ils sont nombreux, mais les facteurs majeurs ayant le plus d’impact sont :

• Prix de la propriété
• Votre niveau de mise de fonds
• Période d’amortissement
• Taux hypothécaire
• Périodicité des versements

Par exemple, si vous mettez moins de 20% de mise de fonds, vous devrez payer une prime SCHL qui fera augmenter votre hypothèque, et donc votre paiement hypothécaire. Un autre exemple, si vous choisissez d’amortir votre hypothèque sur 30 ans au lieu de 25 ans, votre paiement hypothécaire est plus faible, mais l’intérêt total payé est plus élevé.

Quels sont les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires au Québec ?

Votre paiement hypothécaire est directement affecté par le taux d’intérêt que vous obtenez pour votre prêt.

Les taux hypothécaires sur le marché varient énormément d’une année à l’autre et selon divers facteurs, dont notamment :

• Institution financière/banque
• Produit d’hypothèque
• L’économie au pays

En effet, les hypothèques fermées à taux fixe n’offrent pas les mêmes taux que les hypothèques à taux variable, les marges de crédit, etc.

Pour vous donner une idée des taux que vous pourriez obtenir pour votre hypothèque, et qui influenceront votre paiement, nous avons consulté les sites de diverses institutions financières et regroupé plusieurs exemples de taux au sein d’un tableau.

*Taux en date de janvier 2022. À titre indicatif seulement. Aucune garantie.

Quels sont les principaux produits d’hypothèque ?

Votre paiement hypothécaire de maison ou de condo est également influencé par le produit que vous choisissez. En effet, plus votre hypothèque vous donne de la flexibilité, plus le taux associé sera élevé en règle générale.

Parmi les produits d’hypothèque les plus populaires, on retrouve :

• Hypothèque fermée
• Hypothèque ouverte
• Hypothèque à taux fixe
• Hypothèque à taux variable
• Hypothèque subsidiaire
• Marge de crédit hypothécaire

Informez-vous des différences entre chaque produit et parlez avec un courtier hypothécaire pour choisir le bon produit d’hypothèque selon vos besoins.

Qu’est-ce que la période d’amortissement ?

La période d’amortissement est le nombre d’années durant sur lequel vous désirez rembourser votre prêt hypothécaire. Lorsque vous souscrivez à une hypothèque, vous devez tout de suite déterminer sur combien d’années vous désirez payer votre maison. Les principales options sont :

• 10 ans
• 15 ans
• 20 ans
• 25 ans
• 30 ans

Plus vous choisissez une courte période d’amortissement, plus votre paiement sera élevé, mais vous paierez beaucoup moins d’intérêt au final. Plus votre période d’amortissement est élevée, plus votre paiement sera faible, mais vous paierez beaucoup plus d’intérêt.

Quelles sont les options de versements pour votre hypothèque (hebdomadaire, mensuel…) ?

Quelles sont vos options de versement pour votre paiement hypothécaire de maison, de condo ou d’autres propriétés ?

Vous devez décider si vous désirez payer votre hypothèque 1 fois par mois, 1 fois aux 2 semaines, ou encore 1 fois par semaine.

Les options qui s’offrent à vous en termes de périodicité de paiement sont :

• Mensuel
• Hebdomadaire
• Bihebdomadaire (2 semaines)

Il existe des options de paiements accélérés que vous pouvez regarder avec un courtier, mais ce ne sont pas les options les plus populaires.

La majorité des acheteurs optent pour le paiement mensuel pour son aspect pratique, mais si vous optez pour un versement hebdomadaire, vous pouvez économiser un peu en frais d’intérêt.

Qu’est-ce que la prime d’assurance SCHL ?

Lorsque vous achetez une maison, vous devez normalement avoir 20% de mise de fonds, soit 20% du prix de vente de la propriété que vous désirez acheter.

Cependant, pour faciliter l’accès à la propriété, la Société canadienne d’hypothèque et de logement (SCHL) accepte d’assurer les acheteurs ayant moins de 20% de mise de fonds.

Vous pouvez donc acheter une propriété avec seulement 5%, 10% ou 15% de mise de fonds, mais vous devez alors payer votre prime SCHL.

Le coût de la prime SCHL varie selon le montant d’hypothèque que vous avez, et le niveau de mise de fonds que vous investissez.

Puis-je ajouter ma prime SCHL dans mon paiement hypothécaire ?

La réponse est oui. En effet, vous avez deux options lorsque vient le temps de payer votre prime SCHL, soit :

• Payer la prime comptant
• Amortir la prime dans votre hypothèque

Vous pouvez donc décider d’ajouter le montant de la prime à votre hypothèque. Par exemple, si votre hypothèque est de 340 000$ et vous avez une prime SCHL de 11 000$, vous pouvez l’ajouter et financer une hypothèque de 351 000$. Il faut toutefois noter qu’une taxe de 9% sur la prime SCHL doit être payée au comptant.

Comment réduire votre paiement hypothécaire mensuel sans aucun effort ?

Vous cherchez un moyen de réduire au maximum votre paiement hypothécaire sans effort ? Jouer avec votre période d’amortissement est probablement l’une des façons les plus faciles.

En effet, plus vous optez pour une longue période d’amortissement, plus votre paiement diminue, mais plus vous payez d’intérêt cependant.

Le tableau qui suit illustre un exemple de variation de paiement pour une hypothèque standard de 375 000$ avec un taux de 2.50%.

Comment économiser une fortune en intérêt sur votre prêt hypothécaire ?

Diminuer son paiement est une chose, mais économiser en frais d’intérêt en est une autre. En effet, augmenter sa période d’amortissement peut vous permettre de réduire votre paiement, mais d’augmenter l’intérêt total que vous payez.

Cependant, magasiner les taux et obtenir un taux plus bas vous permet de baisser votre paiement, et de réduire votre facture d’intérêt.

Le tableau qui suit présente un scénario avec une hypothèque de 375 000$ sur 25 ans, selon différents taux d’intérêt. Comme vous pouvez le voir, une différence de taux importe énormément autant pour votre paiement mensuel que pour votre intérêt payé.

Pour économiser, nous vous recommandons donc de magasiner et de comparer les taux de plusieurs banques.

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