Prêt hypothécaire: obtenez les conseils d’un bon courtier hypothécaire

Un prêt hypothécaire est un montant consenti par un prêteur afin de favoriser l’acquisition de la propriété que vous convoitez.

Lorsqu’on parle de prêteur, il peut s’agir d’une :

• banque,
• caisse populaire,
• coopérative de crédit,
• société d’assurances,
• société de prêt,
• société de fiducie.

Comment trouver le meilleur taux hypothécaire?

Afin de trouver le meilleur taux d’intérêt hypothécaire, vous devez commencer par rechercher des prêteurs susceptibles de vous créditer la somme dont vous avez besoin pour acquérir la demeure dont vous rêvez. Cette étape est assez simple étant donné que toutes les institutions financières vous proposeront de vous aider à atteindre votre but.

Vous pouvez commencer par vérifier le taux hypothécaire de votre institution financière, puis comparer ce dernier avec ceux accordés par d’autres institutions financières, banques ou prêteurs.

Dans un premier temps, vous pouvez consulter les sites Internet de chacun de ces prêteurs afin de connaitre à quel taux d’intérêt ces derniers consentent un prêt hypothécaire.

Par la suite, vous pourrez prendre rendez-vous pour rencontrer un représentant du prêteur dont les conditions semblent correspondre le mieux à vos critères et à votre budget.

Lors de cette rencontre, rappelez-vous qu’un taux hypothécaire se négocie.

Comme vous pouvez le constater, le secret réside dans le magasinage et la négociation. Il est essentiel d’avoir plusieurs options afin de faire un choix éclairé.

Si, relativement à l’achat de votre nouvelle demeure, vous estimez ne pas avoir toutes les connaissances requises dans le domaine immobilier ou si vous désirez simplement gagner du temps ou laissez un professionnel négocier pour vous, vous pouvez avoir recours au service d’un courtier hypothécaire.

Un courtier hypothécaire vous aidera à trouver le prêteur qui vous proposera des conditions financières correspondant à vos capacités, et ce, à des taux hypothécaires qui  vous conviennent.

Courtier immobilier VS courtier hypothécaire

Nous venons de mentionner qu’un courtier immobilier peut vous transmettre le nom de courtiers hypothécaire.

En effet, étant donné que le but de votre courtier immobilier est de vous aider à trouver la demeure qui vous convient à tous les points de vue, incluant l’aspect financier, il est possible, s’il le juge opportun,  qu’il vous transmette le nom de quelques courtiers hypothécaires susceptibles de vous guider quant à l’aspect financier de l’achat.

Ceci étant dit,  c’est généralement plutôt l’inverse qui se produit.

En réalité, en tant que consommateur averti, vous commencerez sûrement par examiner votre budget afin d’établir votre capacité de paiement, d’autant plus que l’investissement est majeur. Puis, après avoir consciencieusement couché tous les chiffres sur papier, vous voudrez probablement faire valider le tout par un courtier professionnel, mais lequel?

Quelle est la différence entre le courtier immobilier et le courtier hypothécaire?

Le courtier immobilier vous aidera à trouver la maison qui saura :

• satisfaire vos besoins,
• répondre à vos exigences et
• convenir à votre budget.

Tandis que le courtier hypothécaire agit surtout au début des démarches. Il est votre conseiller en ce qui concerne votre financement hypothécaire.

Puis, lorsque l’aspect financier sera établi et que vous connaîtrez le montant que vous pouvez investir dans votre projet tout en conservant une qualité de vie qui vous convient, le courtier hypothécaire pourra vous transmettre le nom de courtiers immobiliers de votre région. Ce dernier vous accompagnera dans la recherche de votre nouvelle demeure tout en respectant le budget établi avec le courtier hypothécaire.

Le courtier hypothécaire a une grande expertise du marché hypothécaire. Il peut vous guider vers des prêteurs qui pourront vous offrir un service adapté à votre situation personnelle.

À longue échéance, en suivant les conseils de votre courtier hypothécaire, vous pourrez réduire votre hypothèque de plusieurs milliers de dollars. En effet, pouvant négocier à votre place auprès de plus d’une dizaine d’institutions financières, il saura obtenir les meilleurs taux hypothécaires selon votre situation.

Les créditeurs accordent généralement une réduction de taux aux courtiers hypothécaires, car ces derniers les font profiter d’une grande quantité de transactions. Et c’est vous qui bénéficiez de cet avantage.

D’autant plus que les courtiers hypothécaires sont rémunérés par les institutions financières. Les services d’un courtier hypothécaire sont gratuits lorsqu’il s’agit de l’obtention d’un prêt hypothécaire résidentiel.

Combien emprunter pour votre hypothèque?

Vous pouvez connaitre le montant maximum que vous pouvez emprunter pour acquérir une propriété, tout en demeurant à l’aise financièrement.

Voici les facteurs qui influenceront la valeur du prêt hypothécaire qu’un créditeur pourrait vous consentir.

Vos rémunérations avant déduction

Le prêteur voudra connaitre le pourcentage de votre revenu que vous comptez allouer à votre habitation. Si ce montant et le total de vos dépenses actuelles sont comparables, le prêteur sera rassuré.

Les sommes d’argent dues

Pour le prêteur, outre le paiement pour la maison, vos dettes incluent les paiements mensuels comme :

• les cartes de crédit,
• les prêts,
• la pension alimentaire,
• etc.

Votre profil d’emploi

Le montant de votre compte bancaire intéressera moins votre prêteur que votre stabilité quant aux emplois occupés. Si vous occupez le même emploi ou, à tout le moins, le même type d’emploi depuis au moins deux (2) ans, vous serez avantagé.

Votre profil en matière de crédit

Le prêteur souhaitera d’autant plus vous accorder un prêt hypothécaire s’il a la preuve, grâce à votre cote de solvabilité, que vous avez effectué le remboursement de vos autres prêts (cartes de crédit…) correctement dans le passé.

L’évaluation de l’habitation convoitée

Le prêteur voudra connaitre la valeur de la demeure convoitée afin de s’assurer que, dans l’éventualité où vous cessez d’effectuer le remboursement du prêt consenti, il pourra récupérer l’argent prêté en vendant cette dernière.

Donc, pour calculer le montant du prêt hypothécaire qu’il peut vous octroyer, un prêteur

• examinera votre revenu familial brut,
• déduira vos remboursements de dettes incluant :
  • les frais mensuels de chauffage,
  • les frais mensuels de copropriété,
  • les taxes foncières,
• tiendra compte
  • des taux d’intérêt en vigueur et de
  • la mise de fonds investie.

Il va sans dire que plus le montant de la mise de fonds est substantiel, moins l’hypothèque est élevée.

Quant à la mise de fonds, le montant minimum requis par la SCHL (Société canadienne d’hypothèque et de logement) équivaut à 5 % du coût d’achat de la maison convoitée. Par contre, si la mise de fonds n’atteint pas 20 % du prix demandé par le vendeur, il vous faudra contracter une assurance prêt hypothécaire (elle-même assortie d’un intérêt).

Quels sont les types de prêts hypothécaires?

Hypothèque classique, appelée aussi conventionnelle

On dit qu’une hypothèque est conventionnelle lorsqu’un prêteur consent un emprunt, tout en garantissant le paiement des sommes dues. Donc, si l’emprunteur n’est plus en mesure de verser ses mensualités, le prêteur a le droit de revendre la demeure afin de recouvrer le montant prêté (faire une saisie).

Hypothèque fermée

Une hypothèque est fermée lorsqu’on ne peut pas négocier pour obtenir à un nouveau financement, sans devoir payer des frais.

Quoique l’hypothèque fermée manque de flexibilité relativement aux options qui pourraient vous être avantageuses, son taux d’intérêt moins élevé en fait tout de même une formule très appréciée par les acheteurs qui prévoient résider dans leur nouvelle maison jusqu’à ce que le prêt hypothécaire soit remboursé en entier.

En effet, en fin de compte, le montant emprunté sera moindre.

Hypothèque ouverte

L’hypothèque ouverte est conseillée si vous prévoyez :

• procéder à la vente de votre propriété à brève échéance,
• une grosse rentrée d’argent dans un court délai.

La raison est que ce type d’hypothèque est flexible. Si vous décidez d’acquitter votre prêt avant l’échéance du terme ou négocier de nouvelles ententes avec votre prêteur, vous n’aurez pas de frais à débourser.

Par contre, même si la durée de l’hypothèque est moins longue, il faut tenir compte du fait que le taux d’intérêt est plus haut.

Hypothèque subsidiaire

Il s’agit d’une hypothèque assortie d’une aide financière.

Par exemple :

• une demeure coûte 300 000 $
• le prêteur vous accorde un prêt hypothécaire de 270 000 $
• le montant légalement enregistré est de 300 000 $

Vous pouvez vous servir de la différence pour acquitter d’autres dettes éventuelles. L’hypothèque est séparée du contrat. Ce dernier inclura :

• la somme empruntée,
• le taux d’intérêt et
• les particularités de crédit.

Cependant, les hypothèques subsidiaires ont ceci de particulier : des frais de pénalité sont appliqués si vous changez de prêteur, par exemple pour profiter de meilleurs taux hypothécaires, et ce, même lorsque le montant du prêt a été acquitté en entier.

Renégociation hypothécaire ou refinancement

Prendre une nouvelle hypothèque sur votre propriété peut s’avérer un bon choix… ou non.

On parle de refinancement hypothécaire lorsque vous faites une demande de prêt d’un montant supérieur à ce qui reste à payer sur votre hypothèque. Cela peut permettre, entre autres, d’acquitter le prêt actuellement en vigueur puis d’en contracter un autre.

Par mesure de prudence, il est cependant recommandé de s’assurer pouvoir assumer les remboursements de ce nouveau prêt hypothécaire.

Éléments à savoir pour choisir votre prêt hypothécaire intelligemment

Le prêt hypothécaire accordé par le prêteur correspond au montant qui reste à payer lorsque la mise de fonds est déduite du prix de vente de la maison.

Plus il vous faudra de temps pour acquitter le paiement entier du prêt hypothécaire (la période d’amortissement du prêt), plus vous paierez d’intérêt longtemps.

Et naturellement, si le taux d’intérêt est important, vos paiements seront supérieurs par le fait même.

C’est la raison pour laquelle il est important de négocier non seulement

• le montant du prêt hypothécaire, mais aussi :
• la période d’amortissement,
• la durée du contrat avec le créditeur (le terme de l’hypothèque),
• le type de prêt hypothécaire (ouvert, fermé…),
• l’intervalle entre vos paiements :
  • hebdomadaire,
  • bimensuel…

Il est aussi fortement recommandé d’injecter une mise de fonds d’au moins 20 % du coût de la propriété. Ainsi :

• le prêt hypothécaire sera moins élevé et
• vous économiserez sur l’assurance prêt hypothécaire obligatoire pour toute mise de fonds de moins de 20 %.

L’hypothèque n’est pas tout. Il y a aussi d’autres frais connexes lors de l’achat d’une demeure. Il est important d’en tenir compte. Pour n’en citer que quelques-uns, nommons les frais:

• de notaire, d’avocat et autres frais juridiques,
• de l’estimation de la demeure,
• pour l’inspection préachat,
• de la taxe de Bienvenue (droits de mutation immobilière) : il s’agit de l’enregistrement de l’acquisition de la demeure à la municipalité,
• de l’assurance prêt hypothécaire, si la mise de fonds est de moins de 20 % du coût d’achat,
• de l’assurance en cas de vices dans le titre de propriété, existence d’une servitude…

Obtenez l’expertise d’un courtier hypothécaire pour votre hypothèque : comparez 3 soumissions

N’hésitez pas à avoir recours à un courtier partenaire de Soumissions Courtiers afin de tirer profit des conseils d’un courtier hypothécaire qui saura vous guider dans vos démarches. C’est facile, rapide, et vous avez accès aux services de professionnels qui ont été  choisis pour leur efficacité, leur expertise, leur expérience…

En plus de vous aider à cerner votre pouvoir d’achat relativement à une nouvelle demeure, le courtier hypothécaire pourra, entre autres, vous faire bénéficier d’un taux hypothécaire réduit puisqu’il traite plusieurs transactions et profite, de ce fait, d’un tarif préférentiel.

En remplissant le formulaire de demande de soumission figurant sur cette page, vous recevrez promptement jusqu’à trois (3) soumissions gratuites que vous feront parvenir des courtiers hypothécaires triés sur le volet. Le réseau de partenaires de Soumissions Courtiers couvre l’ensemble du Québec :

• Montréal,
• Laval,
• Québec,
• Longueuil,
• Gatineau,
• Lévis,
• Sherbrooke,
• Trois-Rivières,
• Saguenay,
• Gatineau,
• etc.

Soumissions Courtiers est constitué de plusieurs courtiers immobiliers et hypothécaires, indépendants les uns des autres, qui se sont réunis sur le Web afin de bénéficier d’une meilleure vitrine pour vous offrir leurs services. Le but du réseau Soumissions Courtiers est de vous mettre en contact avec différents courtiers immobiliers de votre région lorsque vous en faites la demande.

Avoir recours à Soumissions Courtiers, c’est obtenir sans délai une assistance de la meilleure de qualité, celle dont vous avez droit.